今天想和大家分享一下，京东作为一家互联网电商企业，对于投资农村金融的想法。在城市生活久了的人可能并不是很了解农村，不了解农村的现状和发展趋势。而我们在看到一些偏远地区农业还很落后的同时，也注意到一些地区的农业已经达到世界先进水平，比如黑龙江农垦、新疆农垦，这些地方在产量、技术等各方面，与欧美的农场已经没有任何差距。
那么，在幅员辽阔、区域差距极大的中国，京东要从哪里切入去深入了解农村，深入了解农村所需求呢？
三个领域看农村：痛点、趋势、需求
从2014年起，京东就开始对农村业务进行前期调研，关注农村的社会现象，收集农村的真实数据，去发现农业的趋势和农户真正的需求和供给。
第一个领域，我们通过数据，研究农村的生产经营效率到底差在哪，哪个环节是真正由于资金的限制而阻碍了集约化、现代化进程，农村市场到底哪一个领域的需求最多，农民最主要、最大的消费需求是什么。
第二个领域，我们关注农业发展的趋势方向，站在未来的角度去发现我们的最终目标，也就是农业、农村和农民在未来究竟能有怎样的发展。这样通过对比，我们才能知道现在中国农业差的是什么，农村缺的是什么，农民需要提高的是什么。
第三个领域，我们在调研中，特别是在对中部、西部、西南部地区的调研中发现，现在农业农村正在发生的，并不是一场自上而下的由政策推动的“改革”，而是一场自下而上的“变革”。
这种变革是如何发生的呢？是在市场经济观念和意识真正地深入触达到农村，触达到每一个农民心里的时候，他自然而然地产生了跟市场对接、通过市场寻找资源实现自己价值、实现自己致富增收目的的真实需求。
所以我们认为，现在中国农村需要的金融，并不是传统意义上的“自上而下地去提供”的金融产品，而是根据“自下而上的需求去设计”的金融服务。
传统金融机构为何“逃离”农村？
到底是什么原因使得大部分金融机构不敢涉足三农领域，农村金融的难点在哪里？
第一，是城乡二元结构这个历史原因，使得农民的思想意识观念还是受到一些限制。同时，现有的农产品价格管控体制，我们认为并不是真正为农民好，而是在伤害农户的生产积极性。
并且，农村的各项生产要素也处于短缺状态，虽然近些年村村通工程、信息通信工程和农村基础设施建设在推进，但在实际调研中我们看到的，却是很多地区的教育、医疗、文娱设施等该由政府提供的公共资源和公共服务，实际是在收缩的；原来的村级小学现在需要合并到乡，原来的乡镇中学现在必须合并到县，很多农业人口是被动地卷入了城镇化的进程。
第二，是人文因素。由于信息不对称和观念落后，我们判断在未来的5-10年，农村仍将维持熟人社会的状态，在县一级以下，熟人社会的存在更将是长期性的。这在一定程度上是阻碍了商业和市场的发展。
第三，是农业生产的落后。传统的种养殖行业还在靠天吃饭，没有用技术替代人力。农产品的标准化体系也存在缺失，没有一个统一的系统和渠道，能够让好的农产品实现其应有的价值。
农产品市场方面，农产品流通不畅、供需不匹配的问题也始终没能得到解决。直接表现就是农副产品价格的波动，我们认为这就是整个流通环节的流通速度在下降的征象，而且这种征象在下半年会更加明显。
其实，此前也有一些互联网企业希望能够解决农产品流通的信息对称问题，但操作起来之后，由于农业基础设施较差，投入的成本过高，有一些机构就开始退出了。
京东为何要推出“3F”战略
在推出“3F”之前，京东其实一直在做农村战略，但我们发现，在任何一个领域单独触达到农村市场都形成不了合力，反而会放大经营的风险和渠道建设的风险。于是我们才考虑做一个完整的闭环，将工业品下乡、农产品进城和金融下乡，进行有机结合，在工业品下乡和农产品进城形成了完整闭环的时候，金融再下去，才会更为顺畅地嵌入到产业链的各个环节。
需要强调的是，我们自己的定位是一家“金融科技公司”，这意味着我们对数据的掌握要远大于我们的实际业务规模，包括对内对外开发数据，激活行业内传统企业处于沉淀休眠中的大量数据，在实时的交易中不断抓取、积累农村商业行为中的数据。大数据是我们和其他同业友商最大的不同，同时为我们未来建立农村动态化的征信系统提供基础条件。
京东金融的五大战略走向
第一， 打造产业链闭环。最开始我们是通过京东商城、京东采销、农产品进城这个体系来打造产业链闭环，而最近我们正在逐步走出去，通过与其他的全产业链企业进行金融、信息等领域的合作，对所有的农业细分行业进行梳理。
第二，抓住三农的发展趋势。因为我们看到有一些地区在农业领域做得非常好，比如新疆生产建设兵团，它现在的大数据系统，已经可以做到卫星遥感，全天候连续采样，每三小时报送一次相关的动物信息和棉花的长势情况，可以预测两三个月内可能出现的虫害问题。只有抓住这些能够代表农业未来的趋势，我们才能知道现在该做些什么。
第三，遵循循序渐进的发展方式。明白这一点，对做农村金融的人来说是非常重要的。有很多同业传统银行做农村金融的时候，会受制于传统金融机构的限制，习惯用它原有的产品，依靠它原有地域的市场策略，这是不尊重当地农业发展规律和农村金融需求的表现。我们希望做一个开放式入口，尽量满足所有符合当地农业生产经营周期、符合产业链发展趋势的需求，这样才有继续做产业链延伸的基础。
第四，如何去建立一个比较理性的风险边界。要理性客观地看待三农领域里面的风险，大家都在讲农村的信用风险很麻烦，很多农户没有契约精神。但我们认为，真正致力于农业种养殖的农民，他们的诚信度是非常高的。除了经营风险之外，还需要缓释掉自然风险，做到与农业金融的需求相符合。
第五，打造满足三农发展的平台。目前，这个平台的建设已经纳入了我们的议事日程，我们将整合京东内部所有农业领域的资源，如农资电商、农产品电商资源等，还会对现有一些很成熟的产品，针对农村市场加以改造后推出。
京东农村金融的四大产品线
回归到京东农村金融的具体做法，我们有四大产品线：乡村消费金融、农业生产金融、农村理财以及农产品众筹。
这四个产品线除了原有的京东电商下乡的体系之外，还要与行业内的大型机构合作，借助双方的平台进行风险控制。比如，我们最开始和杜邦先锋合作，杜邦先锋最好卖的产品商品玉米，那我们选择的下一个合作伙伴就是新希望，新希望是最需要商品玉米的。类似这样的连接一旦做通，不仅是打通了销售渠道，金融风险通过产业链也能进一步降低。
第三个板块是农村理财。我们发现农村市场最需要的不是信贷产品，而是理财需求。农民的积蓄要么是存在当地邮储信用社，要么是通过民间借贷借出，其实民间借贷的风险是很大的，我们要将支付和理财结合，满足农户对更便捷更高收益的理财产品的需求。
第四是农产品众筹，将既带有公益性质又有宣传效应的优质农产品向消费者进行推介。
(本文为吴迪在“我的农场”主办的“互联网时代的农村金融”主题沙龙上的发言稿，未经本人审阅)
作者系京东农村金融项目经理
中国乡村发现网转自：我的农场
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