原题：解决农村贷款难，农村贷款难破冰？
在农村，大多数农民借款时会求助于身边的亲人、朋友，这是建立在双方互相信任且借款不多的基础上，可以是无息也可以是有息。不过一旦借款数较多，亲人朋友也无能为力，这时就需要贷款来解决。
但是农村有许多贷款需求的农民，都因各种原因很难通过金融机构贷到款，有些人甚至铤而走险借高利贷。“贷款难”已经成了农村经济中存在的一大难题。
中小型农业企业向银行贷款难度较大。因为银行从管理成本、贷款风险等因素综合考虑，一般更愿意将款贷给大型企业。农村“贷款难”主要有以下几点：
首先是涉农贷款风险较高。农业企业规模较小，固定资产不多，而且农业具有极大的风险性，农业生产经营周期长，见效慢，受自然因素影响大，在缺乏担保机制的情况下，一旦发生自然灾害，就需要金融机构承担损失。
其次，回报率也是银行考虑的重要方面。涉农贷款笔数多，单笔金额小，回报率较低，也影响了银行办理涉农业务的积极性。
第三，信用缺失。农村个人信用档案尚不健全，部分农村企业及农户信用意识、法制理念不强，缺乏诚信意识，存在故意逃债、借名或冒名贷款等现象。一些银行、信用社因为害怕产生不良贷款，尽量拒绝农民、专业合作社的贷款申请。
第四，抵押问题。农村“三权”可以抵押或通过抵押方式进行流转，但在其流转过程中不可避免地遇到诸多法律限制，容易引发法律争议和纠纷。另外，办理“三权”抵押贷款，需要由政府相关部门颁发各类具有法律效力的权属证明材料，手续较为繁琐，耗时较长。加上办理抵押登记手续需要支付一定的手续费，增加了贷款成本，一定程度上也影响了农户办理抵押登记的积极性。
此外还存在涉农担保公司数量少，担保能力有限且成本高；农民贷款一般数额偏小，担保、登记过户的成本却是固定的，所以很多担保、中介机构都不愿意参与涉农贷款业务等问题。
针对以上问题，提出以下建议：
首先，建立完善农村信用体系，通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。
其次，建立“联保”模式。贷款小组成员互相担保代替传统的抵押担保，贷款小组成员之间比较熟悉，相互监督、相互负责，一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行发放贷款前节约经营管理成本，同时也降低了银行面临的信用风险。
第三，创新抵押担保方式。现阶段下，农户缺乏足够的抵押品。农村信用社等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄，需要探索新的抵押担保方式。
第四，建立农村基金会。这种方式在东南沿海一些省市存在，主要是亲戚、熟人、邻里组成一个团体，自发筹集资金。但是这种方式是基于信任的基础，而且面临合法化、规范化问题 ，因此还需要完善发展。
另外，农村小额信贷是专门为农村低收入人群提供的金融服务，随着小额农贷的推广，使农村弱势群体的资金满足程度得到一定的提高，农民“贷款难”问题得到一定的缓解。但是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄，信贷产品也比较单一，对于目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足。
银行等金融机构不愿贷款给农民以及农村中小企业，大量的资金流向城市，这导致农村贷款通过正常路径越来越难。农村经济也无法扩大规模，获得大发展。以上建议只是提供一些参考，具体还需要国家打破城乡资源配置，实现金融资源有效配置，满足农村金融需求缺口。同时，地方政府发挥作用，根据本地区的情况，建立担保协会，保证农民能拿到贷款，信用社等金融机构也能对放心贷款，实现双赢。
现阶段，互联网金融也在进军农村金融市场，如京东金融的“京农贷”。当然还有很多其他的互联网金融进入农村信贷市场，在此也提醒农民在借贷的时候要擦亮眼睛，保护好自己的合法权益。
中国乡村发现网转自：洞察小编
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