2017年，先是一号文件瞄准“三农”问题，又是两会热点关注，充分看出国家对于改善“三农”问题的决心,农业供给侧结构性改革的重要性与紧迫性已日渐凸显。一号文件中重要一条是支持农村中小金融机构立足县域，加大服务“三农”力度，既体现出对农村经济金融发展的高度关注，也为农村中小金融机构发展提振了信心。
农村中小金融机构中的农村商业银行、农村合作银行以及村镇银行等县域金融机构，是农村金融体系的重要组成部分，能有效覆盖大型银行业务盲区，业已成为农村金融资源配置的活力源泉。作为金融领域的“弱势群体”，其凭借着决策链条短、服务细致周到等优势，在弱肉强食的金融丛林中艰难前行。
农村中小金融机构的生存困境
多年来，由于城乡二元经济结构特征，县域经济发展相对缓慢，产业结构单一，加上农业自身高风险性，使得农村经济社会发展缺乏应有活力。调查显示，县域实体经济与农村经济组织普遍存在规模小、基础差以及自身积累能力弱等特征，导致县域实体经济承贷基础较弱，农村中小金融机构发挥空间有限。另外，县域生产经营主体资信水平不足，信用保护意识不强，又缺乏有效抵押担保，使得农村中小金融机构放贷更加谨慎。有县域机构反映，目前提交申请贷款的客户较多，但优质客户较少，大部分客户存在信用不良记录。
随着市场竞争压力增加，大型银行也将触角深入农村，积极抢占农村金融市场。当有重大项目入驻县域时，政府部门都会直接促成银企对接，在洽谈项目合作的同时，金融配套措施及时跟进，而县域机构受自身资金实力限制，难以直接参与其中。利率市场化改革导致银行机构全面竞争，中小银行机构面临大型银行的前后夹击，生存压力堪忧，发展前景更趋艰难。受宏观政策调控影响，虽然银行机构资金成本持续回落，但由于农业经济的天然弱质性，农村中小银行信贷投放存在风险溢价，信贷产品议价能力劣势明显，普遍不具备竞争优势。
农村中小金融机构受限约束较多，在产品设计和信贷投放上，自身权限不足，机动灵活性差，产品创新步伐缓慢。在业务组成上，农村中小金融机构仍以传统存贷款业务为主，加带少部分同业业务和中间业务，盈利模式较为单一，而贷款投放规模和期限与农业生产周期匹配性较差，难以满足现代农业发展需要。从资金来源看，县域存款市场已基本饱和，各金融机构争取存款压力较大，而受监管部门限制，农村中小金融机构还不具备设计理财产品的资质和能力，在吸收公众存款上有效方法不多，在市场竞争中明显处于下风。
随着利率市场化进程加快，银行机构将面临更多挑战，业务增速下降和盈利增长乏力也将成为常态，以往两位数的高增长已难以为继。一方面，利率市场化会带来银行同业的利率竞争，从而压缩银行的存贷款利差，并进一步减少银行资产负债业务的息差收入。另一方面，随着央行进一步扩大存款利率浮动区间，大中小银行存款利率的浮动策略差异可能会加大，从而加剧存款市场结构波动。而农村中小银行在资产规模、利率管理人才、技术工具方面存在明显差距，利率风险的识别和控制更为艰难，绩效增长也将进一步放缓。
农村中小金融机构的立足之策
达尔文说，“适者生存，不适者淘汰”，银行业发展规律亦当如此。常言道，“打铁还需自身硬”，面对经济金融结构调整，面对压力和冲击，农村中小金融机构不能选择逃避，更不能墨守成规，要敢于向困难挑战，不断加大创新力度，努力在新环境中找准自身定位和全新坐标。
金融机构不能浸淫在过去的思维模式中，要顺应经济结构转型调整。一是俯身经营，精耕细作。要脚踏实地开展特色服务、精细服务和便民服务，积极有效进行信贷营销，深度挖掘潜在客户需求。二是调整信贷投向，助推产业转型。要全面提高科技信贷、绿色信贷等新型信贷供给比重，全方位支持现代农业健康发展，实现银行信贷结构和农村经济结构“双重”优化升级。三是降低融资成本，推动普惠金融发展。进一步简化信贷流程，探索科学合理的贷款定价机制，努力缓解制约农村经济发展的贷款难和贷款贵问题。
与此同时，坚持金融服务创新，积极引领市场方向。一是增加科技服务含量。支持银行与网络、电信运营商开展高水平、深层次合作，将传统银行业务互联网化，为客户提供高效便捷服务。二是作体验式服务。对客户群体进行全方位实地调研，不断下沉机构和网点，根据客户需求，细分金融服务市场，提供精细化客户体验，开发针对性强的特色金融服务，并持续跟踪。三是创新服务机制和提高服务效能。积极推动金融服务便利化，提高金融服务可获得性，不断优化“三农”、小微企业等弱势群体的金融服务，实现城乡金融服务一体化。
在利差逐渐收窄背景下，规模扩张发展已步履维艰，质量内涵式发展才是主旋律。一是大力发展非信贷业务。结合自身业务发展实际，逐步实现业务结构新型化和综合化，参考借鉴国外银行产品创新经验，全方位探索开展财富管理、交易金融等新型产品种类，增加商业银行业务品种和服务范围。二是提高中间业务收入比重。中小银行机构要通过提供基础产品和增值服务，借助优势产品研发和服务创新，大幅度提高中间业务收入。三是提高小微企业客户和个人中高端客户比例。
好的管理方式既有利于控制信贷风险，又可以提高经营效率。一是优化操作流程。尝试构建“流程银行”，通过业务模块化、管理扁平化与运营集中化，提高内部运营效率，实现规模效益与成本节约，努力提升自身核心竞争能力。二是强化资产负债管理。不断创新信贷产品，增加银行核心资本量，提升资产负债管理能力。三是创新风险防控机制。引进科学风险计量方法，全面提升风险管理能力和水平，加强信用风险前瞻性管理，让风险消化在萌芽阶段。
中国乡村发现网转自：金融时报-中国金融新闻网 2017-03-16
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