尽管我国金融改革不断推进，但农村金融依旧是我国金融体系中的薄弱环节。相对于传统金融业，互联网金融凭借多重优势，填补了大量农村金融服务的空白，更被视为下一个蓝海。
除了京东、蚂蚁金服这样的“大块头”，一些新兴的互联网金融创业机构，也将目标瞄准广阔的农村市场。
专家和业内人士表示，2013年，十八届三中全会首次把普惠金融写入党的决议。今年的政府工作报告中再度提及基于普惠金融的发展，让农村金融再升温。而不少互联网金融机构下沉至农村地区，正是意识到农村家庭金融服务将是未来竞争的关键点。
互金领域新焦点
2015年底，中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘曾表示，在中国农村，16.8％的人认为需要钱，56.8％的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占69.6％。分析人士认为，我国的农村金融潜力巨大。
就在前不久，蚂蚁金服单独成立了农村金融事业部，并称将通过运用移动互联网技术、云计算和大数据思想，推动农村金融服务的发展。另外，蚂蚁金服宣布启动“千县万亿”计划，为县域经济和居民生活的“互联网+”提供推进器。
另一家国资系互联网金融平台——首创金服也宣布要围绕核心的产业链去做农业金融服务。首创金服执行总经理岳明介绍，“2015年3月，国家出台了‘全国33个县市区试点农村土地流转’办法。在北京大兴区，首创金服将进行农村土地流转的创新融资尝试。只要农村土地这一要素能够盘活，农民及各类经济组织，都会分享这一红利。”与此同时，在环保领域，首创金服即将推出绿色金融产品；在基础设施以及房地产领域，金服也将推出众多优质资产，以保护投资者权益。
国内最早涉及土地经营权抵押项目的互联网金融平台沐金农，则准备在贷款额度、利率、审批流程等方面不断进行完善，拓宽业务范围和服务领域，促进“三农”金融服务水平不断提高。
据不完全统计，截至2015年12月底，涉及农村金融业务的P2P网贷平台超过35家，其中专门从事农村金融业务的P2P网贷平台达23家。翼龙贷、希望金融、农发贷、宜农贷、广州e贷等多家P2P平台均已抢滩驻
农村金融的现状
针对现在兴起的互联网金融，有媒体调查显示多数受访农民表示他们仅仅是“知道有这么回事”。因为在农民心目中，实实在在的银行才是最安全的。
今年4月份，上海财经大学公布了针对全国25个省市自治区中的30个县域的农村基础金融服务覆盖与使用的调查结果。报告显示，农村居民对传统金融服务依赖度较高，近七成的受访者对互联网金融说“不”。
现在的现状有两个较为突出的方面。
一方面，现代农业发展离不开金融的支持，面对当前农村金融供给不足、供需矛盾的事实，农村互联网金融的市场确实很大。
另一方面，看似“前景广阔”的互联网金融当前仍难以真正在农村扎下根。因为这是一个新的领域，农民和互联网金融平台都面临着风险的挑战。
在以前，农民贷款的症结被简单的认为是产权制度上的缺陷导致的，这导致农民无物可抵押，无信做担保。其实真实情况并不是这么简单。
目前农村的主要财产是土地、林地和房屋等，基于当前农村土地性质，土地无法在银行获得抵押贷款。针对此问题，在2014年，国务院下发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》明确要求“创新农村抵押担保方式”，土地、林地、房屋等均列入试点抵押或扩大规模之列。但这并没有缓解农民贷款难的问题。
因为真正需要贷款的农民，更大的问题还在于传统银行的制度安排。
一名河北农村信用社人士曾经表示，农民抵押贷款是小额，像林权和土地承包权面临评估的难题，“农民贷几万也需要贷款百万级的风控和管理人员，银行会考虑到成本问题。抵押贷款操作空间有限。”
其实，在贷款的具体流程上，就算是当前被寄予厚望的互联网金融，也有很大的改善空间。
目前多数涉农的互联网金融平台，也并不是直接对接农户，而是与当地加盟商或小贷公司合作，而有的则是直接对接农企，省去部分中间环节。同时，农企对于资金的有效利用率好于一般农户，并且农企贷能更好的控制风险，如果再能控制好该核心企业上下游，从平台的角度，比单独放款给农户更为安全。
P2P最伟大的创新就是在于实现了投资人和贷款人的直接交易，减低了资本流动的成本。而当前互联网金融在农村金融的表现上因为考虑到风险问题，互金平台鲜有直接贷款给农户的情况。可见P2P平台也没能从根本上的解决农村融资难的问题。
如何在广袤的农村普及互联网金融，以及走完直接融资的“最后的一公里”，这是业界亟待解决的难题。
农村金融还需系统建设
让互联网金融能真正服务于三农？还需要正视下面几大痛点。
第一，农村互联网基础设施和普及程度不高，农村需要先普及互联网，才会有互联网金融的市场机会。
第二，农村千差万别，大量资产无法有效获取。不管是社区场景还是供应链场景，或是互联网B2B等场景，对于农村金融体系的资产获取都相对困难，不易获取相应的资产资金管理体系。
第三，农业生产、农产品行情受各种因素影响大，农业资金具有很强的季节性和不稳定性。
第四，农民信用数据缺乏，风险防范难以把控。
想要以互联网金融切入，开拓出农村金融的天地，这是一个系统性的工程，还需要从以下几个方面着手攻克痛点：
第一，互联网金融平台，自身要做好风控，对农村金融市场可能出现的网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发等风险做好应对与防范。仔细研究市场，提高农村互联网金融的服务水平。
第二，宏观层面，国家要继续加大对农村地区的支持，如加强基础设施、宣传推广等方面，让农民逐渐改变观念。只有农民打心眼里认可了，互联网金融才能在农村打开局面。
第三，制度的顶层设计上，政策监管方面要跟上。互联网金融已被纳入国家‘十三五’规划建议中，可见其重要性，但监管这块过去一直是相对滞后的，现在亟须补上这块短板。
中国乡村发现网转自:金评媒(头条号)
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