农民申请贷款难、授信额度低，这是我国农业金融服务存在的最主要问题。一项数据显示，农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远远低于40.5%的全国平均水平。
相信我们有志向、有魄力的农友朋友们，已经遇到或者将要遇到这个问题。
要正确认识这个问题，首先得了解我国现有的农业金融服务体系。我国农村基本上形成了以正规金融机构为基础，正规金融机构与民间金融组织分工协作的金融体系。
先说农业金融的“正规军”
这些正规军包括：四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄银行。其中除邮政储蓄银行受到国家邮电局的监管外，其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。
哇，四大国有商业银行，阵容好强大！？你要这么认为就错了。因为除了中国农业银行外，其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少，基本可以忽略。建设农业银行的初衷是为了支持农产品的生产和销售，但实际上农行的业务基本上与农户无直接关系，其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业的怀抱。
再说其他几家：
农业发展银行是一家政策性银行，它的业务不直接涉及农户，而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付。
农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构，也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农户具有直接业务往来的金融机构。但由于历史原因，农村信用社业务流程不规范、信贷业务随意性强、历史包袱重、资产质量差，服务手段落后，制约了其发挥农村金融主力军的作用。
农村商业银行属于股份制银行，由原来的农村信用合作社改造而成。
邮政储蓄银行在农村只吸收储蓄，而不进行放贷，结果是更大程度上促进了农村资金的外流。（不过近两年，邮储银行也开始进军农村市场了，贷款利率据说相对较高。）
再来看农业金融的“非正规军”
这个体系泛指存在于个体、家庭、企业之间，在官方正式的金融体系之外进行的金融交易活动，包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄等。主要运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。
这种方式基于社会网络中的血缘关系和人情关系，换句话说，农民在农业生产中或经营过程中，出现资金紧张、资金链断裂的情况时，首先是找亲戚借钱，再去找同村关系好的借钱、找朋友借钱，最后才选择去找信贷员，去找银行。
正是由于正规金融机构给农村提供的服务很少，所以农民的信贷需求才不得不转入非正规渠道。但这种非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上，所以改革开放以来，非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。
非正式金融游离于政府监管之外，虽然号称效率高，的确可以解一部分燃眉之急，但同时存在的还有高风险。民间借贷里的非法组织什么赛马会红花会各种名词层出不穷，集资赌博的又集资买地这样的就不多说了……
近几年兴起的互联网P2P金融，在没有任何担保的情况下，对农户的贷款额度也很有限。
为什么不愿意贷给农民
为什么不愿意贷给农民？这个问题要辩证地看。
一是农村社会信用体系缺失。我国农村社会信用体系缺失，农户信用难以在征信中足够体现，金融机构获得的信息十分有限。什么叫“征信”？就是“信誉”。农村人情社会对信誉的评定标准，放在金融机构这里就行不通。你说这个村民信誉好，在金融机构这里怎么认定？
二是涉农贷款风险高。农 业生产因为受到自然灾害影响较大，风险很难防控；农业企业一般规模较小，固定资产不多，大部分都是农业临时设施；加上担保公司开展农业担保的积极性也不 高，这些都极大地限制了融资能力。当然，如果经营的是农业产业化龙头企业，那就另说了。银行从管理成本、贷款风险等因素综合考虑，一般更愿意将款贷给大型 企业。
三是回报率较低。涉农贷款笔数多，单笔金额小，回报率较低，也影响了银行办理涉农业务的积极性。即便是以“支农支小”为市场定位的村镇银行，“诚信记录”、“有无不良嗜好”、“家庭原始积累情况”等，都成为农民贷款的制约条件。
四是社会担保体系不完善。农村社会担保体系不健全，金融机构为降低不良资产率，不倾向于直接对农户贷款。（社会担保体系的建立对于解决农民和农村贷款难的问题非常重要，可以大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本。）
所以，银行不是不想给农户贷款，而是“想说爱你不容易”。
说了这么多，那么我们的农友朋友们是不是觉得从正规机构贷款无望了？当然不是。
我一直认为，在农业这个问题上，政府一直是有作为的，而且花了很多心思。毕竟农业问题很关键，农业必须要发展、农民必须要富裕。
今年年初，国家正式确定分别在北京市大兴区等全国232个试点县（市、区）和59个试点县（市、区）行政区域，允许以农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款。这一政策的出台无疑给农业发展带来新的契机。利用“两权”试点，有助于农民拿到靠谱农业贷款。
那么，对于规模经营的农场主、合作社理事长，接下来就留意一下自己经营的土地有没有确权。这是从正规途径申请贷款的基础。当然，不是说这样一定能申请到贷款，接下来的事情还是有很多的。
中国乡村发现网转自：头条号 农管家
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