编者按:2015年11月29日中共中央、国务院出台了《关于打赢脱贫攻坚战的决定》，提出“鼓励和引导商业性、政策性、开发性、合作性等各类金融机构加大对扶贫开发的金融支持”。精准金融扶贫将如何实现，哪些主体在落实，重点在哪，已经开展了哪些特色服务，金融扶贫四两拨千斤的杠杆效应将如何实现？为详解金融扶贫，中国经济时报记者在安徽进行了调查采访。
贫困地区流传一句话，有钱找钱，易；没钱找钱，难。让贫困户自己去找钱，难上加难。金融扶贫，如何解困贫困户和贫困地区？
4月底的江淮大地，淅淅沥沥的雨水短期挡住了初夏气温上升的脚步。但这并不能阻挡安徽人脱贫的决心，确定精准扶贫对象，开展信用评级，落实风险分担机制和工作联动机制，眼下，一场在安徽农金系统开展的小额扶贫信贷行动正在如火如荼地开展着。
不过，在这场金融脱贫攻坚战中，与以往“大水漫灌”的财政扶贫相比，市场化可持续的金融扶贫已经摸索出了一套扶贫的新路子。让“资金跟着穷人走、穷人跟着产业走、产业跟着市场走”，这是安徽农金“精准滴灌”金融扶贫思路的准确表达。
如今，金融机构尤其是农商行，已经意识到县域金融是一片蓝海，因为与大型股份制商业银行相比，农信社和农商行只有在这个区域竞争能力高于城市。由此，可持续的金融扶贫大规模开启。
谁来扶——“农信社”是金融扶贫主力军
“十三五”已拉开大幕。作为实现全面小康目标的最后5年，同全国一样，安徽的扶贫工作进入攻坚阶段。如何采取超常规举措，拿出过硬办法来打赢扶贫开发攻坚战摆在了安徽面前。
安徽境内有两大山脉：大别山山脉和黄山山脉，两大山脉所在区域地势奇异多变，属国家生态保护区和禁止开发区。皖北地区人口多、底子薄，基础设施落后，生态环境脆弱。这些客观因素，使得两大山区和皖北集中了安徽90%以上的贫困人口，成为全国较为特殊的贫困地区，也是国家脱贫攻坚的主战场之一。
“金融扶贫要打通扶贫脉络。我省将向授信的贫困户提供更多免担保、免抵押信用贴息贷款，为贫困人口创业增收提供及时、便利、有效的信贷支持。为失能贫困户密织保障大网。对丧失劳动能力且无法通过开发性扶贫政策实现脱贫的贫困户，将全部实现社会保障体系兜底。”安徽省扶贫办主任刘永春说，拓展金融扶贫渠道和方式，鼓励金融扶贫创新，金融扶贫是社会扶贫体系的重要力量已经在安徽达成共识。
接下来是，金融扶贫谁来扶？
“为了推进金融扶贫，我们成立了一个工作小组，专门研究制定安徽省银行业实施金融精准扶贫相关文件，协调推动全省银行业金融机构开展精准扶贫工作。出台《关于银行业实施精准扶贫工作的指导意见》，明确5大金融扶贫重点方向、16项金融扶贫重点工作、6条金融扶贫政策保障等共计27条工作措施，引导银行机构提升金融扶贫质效，推动扶贫开发从‘输血’向‘造血’转变，确保实现建档立卡贫困户贷款户数和余额稳步增加，贫困户贷款增速高于农户贷款平均增速，贫困地区各项贷款增速高于所在地当年各项贷款平均增速，贫困地区基础金融服务覆盖率稳步提升等四项目标。目前，我们正在摸底调查，对全省建档立卡贫困户、贫困人口及信贷需求进行摸底调查，边评估边授信、边放贷。”安徽省银监局副局长佘方勇说。
根据各家银行特性，各司其职的分工是，国家开发银行安徽省分行、中国农业发展银行安徽省分行按照微利或保本原则发放长期贷款，专项用于易地扶贫搬迁；中国农业银行安徽省分行、邮政储蓄银行安徽省分行、农村信用社等金融机构延伸服务网络，创新金融产品，增加贫困地区信贷投放。贫困地区银行业金融机构可贷资金主要用于当地信贷投放。
在《全省农村商业银行“十三五”期间金融扶贫工作计划与实施方案》中，安徽要求，2016年上半年对符合基本条件的贫困户授信建档率100%，全省农商银行2016年计划单列专项扶贫信贷资金50亿元；到2020年年底，计划累计投放扶贫信贷资金超过350亿元，并实现全省贫困地区基础金融服务全覆盖。
“首先，金融扶贫对象要‘实’，各地农商银行要积极与地方扶贫办对接，摸清精准扶贫对象，对扶贫对象进行精准识别、精准帮扶、精准管理。其次金融扶贫措施要‘实’，要充分发挥信贷杠杆作用，全面启动‘金融扶贫贷’等信贷产品，帮助贫困户发展种养殖产业，增加‘造血’功能。再次，金融扶贫的成效要‘实’，各级农商银行组织保障要到位，要有专职负责、专人管理，建立联系县、乡、村的联动机制。”安徽省联社理事长陈鹏1月29日在安徽全省农商银行系统精准扶贫工作动员大会上如是说。
目前安徽尚有建档立卡贫困人口309万，居全国第8位。最终落实上，安徽省银监局统计数据显示，截至2016年2月末，安徽全省银行业金融机构发放扶贫开发项目贷款751.59亿元，该笔贷款主要是精准对接易地扶贫搬迁金融服务需求。在发挥产业引领带动作用，精准对接新型农业经营主体金融服务需求方面，安徽辖内银行业积极支持新型农业经营主体，发挥其吸收贫困人口就业，带动贫困人口增收功能。比如，农业银行与贫困县200余家省级龙头企业进行了合作，授信龙头企业106家，贷款余额14.9亿元；家庭农场和专业大户贷款余额53977万元；农村个人生产经营贷款113473万元；农户小额贷款74998万元，全省农商行向新型农业经营主体发放贷款余额204.63亿元。
剔除建档立卡贫困户中的五保户、低保户以及其他丧失劳动能力的贫困户，截止到2016年4月底，安徽省扶贫办统计数据显示，安徽83家农商行已对669802户贫困户开展了评级，对246062户给予授信，授信额度605735万元，向1.49万户贫困户发放了小额扶贫信贷4.28亿元。
从上述数据可以看出，从农信社改制而来的农村商业银行成为安徽金融扶贫主力军。
怎么扶——金融+互联网+扶贫
4月26日中午，一辆载着刚刚炒制出的新茶的小货车停在安徽省石台县仙寓镇香坑茶厂门前等待卸货，这家位于大山深处的茶厂是皖南众多小茶厂中的一员，随着一年一度春茶开卖，地处皖南大山深处的有机茶、高山野茶因其优质的地域环境备受市场青睐。
“茶厂发展得益于金融支持，这个支持不同于仅仅放点贷款。事实上，我们这样的小茶厂，都是把合作社成员的鲜叶收上来，炒好后卖出去。钱到了，老百姓再到合作社领钱，所以不需要大的资金周转。但今年不一样，从去年开始，石台农商行工作人员和村里扶贫干部多次到茶厂开展调研，他们一商量，最后合计，干脆帮我们注册了商标，主打高山有机茶品牌，今年又把我们的茶叶放在安徽农金社区e银行平台上全省推广销售。不收平台费用，资金实时到账，从卖皮茶到卖品牌，今年茶农仅这方面收益，每户就会多增收一千多块钱。”石台县奇峰村香坑茶厂经理汪杰军接受中国经济时报记者专访时说。
1000元对于大山深处普通农户来说，不仅仅是数量的多少。同处仙寓山镇的珂田村，不是香坑茶厂合作社成员，同样山场和茶园面积，因为只卖炒制好的茶叶给大的品牌茶叶厂商，每斤价格至少低30元，而且，农户资金回笼特别慢，通常是卖春茶的钱快到秋天才能拿到手。“今年茶叶上市前皖南山区遭受低温，随后气温急骤升高，优质春茶量少，加上随后雨水增多、温度高，茶叶疯长，茶农来不及采，正常销售的茶农每户茶叶收入平均较往年减少20%左右。”汪杰军说。
“这种扶贫模式已取得初步成效，虽然这几年高档茶叶价格持续下跌，但银行支持企业走品牌化之路，支持茶农提高茶叶品质，企业和农户收入进一步提高，预计未来5年内，这家小茶厂靠品牌收益，将带动农户收入翻番，一亩茶园，年收益达到8000元应该不成问题。”石台农商行仙寓支行行长薛玲明说，“产业壮才能造血强，做强产业还是要靠品牌，只有品牌才能帮助贫困地区走出特色产业新路子。”
汪杰军说的安徽农金社区e银行平台是2014年7月份安徽农金系统正式推出的手机APP平台，在商业领域，“社区e银行”为商户提供全产业链金融服务，扩大客源，简便结算，扩大融资渠道。利用互联网金融模式，促进产业发展。在农业领域，“社区e银行”为农户搭建了快捷销售平台，城乡周边的中小微农场主、种植户，通过“社区e银行”平台将鲜活农产品销售渠道从农村带到城市，从线下发展到线上，解决了农产品“买难”、“卖难”的问题。
“简单地说，社区e银行着眼于便民生活消费，创新性地融合了结算、融资、生活等各种服务，是一个金融生活综合服务平台，其中‘名优特惠’版块，定位于城市里的生活用品销售到农村，农村的产品也以销售到城里，打通农村和城市资金、信息通道。”安徽省联社电子银行部经理王波介绍说，截止到今年4月底，“社区e银行”的注册用户达到69.18万，商户达到4.67万，交易额达到1.35亿元，商品和服务的价值3亿多元，有3.6万种商品和服务。跟电商相比，社区e银行给周边商户提供生活服务品和生活消费品的平台，但他们不会收费，资金实时到账，给商家带来较大的销售流量，也可以让利给消费者。从电商角度来讲，比电商更优惠、更方便，而且商品、商户都是周边的，银行可以参与审核把关，信用度比较高，也不会卖假产品。从金融服务的角度来讲，比互联网金融的可信度和可实现的规模、品种更多。
截止到2016年4月底，安徽农金系统通过手机银行自助申请，一次授信循环使用、自助办理、手机信贷业务累借累还128.81万笔、570.92亿元、贷款余额221.75亿元。2016年计划实现1000亿元贷款。通过手机申请贷款的不良率很低，不到1%，并且完全是信用放款。
“金融扶贫需要与时俱进。精准扶贫是新时期党中央对推进扶贫工作的重要要求，通过互联网和信息化手段，对于实现扶贫的精准性具有重要作用。电子银行业务围绕‘三农’服务的需求，有效融合了传统业务与互联网工具，将更多线下产品和服务转移到线上，大幅提高了服务效率。免费的手机银行等产品在全区普遍推广应用，对于探索电商扶贫、积极培育电商带头人起到了很大作用。‘社区e银行’平台让贫困地区的绿色农产品通过互联网渠道和平台直销至消费者，鼓励贫困农民开设网店，进行电商业务运作，获取更多的农产品附加值。”安徽省联社副主任孙斌说。
扶得怎么样——钱放得出去、收得回来
虽然，不幸的家庭个个不同，但脱贫的手段如同“幸福的家庭家家相似”。
“我们黄山区全区总面积1775平方公里，辖9镇5乡和79个村(居)，总人口16.3万、其中移民人口近10万，截止到2015年年底，农业人口12.70万人，占总人口78.49%。属于典型的山区、库区和革命老区。”黄山太平农商行董事长金益群介绍说，黄山区建档立卡贫困户共计4728户8600人，区扶贫办经过第一次筛选，剔除了建档立卡贫困户中的五保户、低保户以及其他丧失劳动能力的贫困户共2732户，最终提供至该行的贫困户名单共计1996户。
这1996户贫困户有多少户需要贷款？贷款是为了生活还是为了发展生产，发展生产又干什么？诸如此类一系列问题摆在了金益群和他的同事们面前。
“金融扶贫既讲资金投入又讲风险防控，要变‘大水漫灌’为‘精准滴灌’，不能大而化之，我们的任务就是要增强1996户扶贫对象的自我发展能力。为了准确掌握1996户贫困户的信贷需求，调研中，我们对分布在79个村的贫困户进行了抽样调查，从调查结果情况来看，有76.97%左右贫困户有劳动能力，但没有项目和方向；15.68%以上有劳动能力、有致富意愿和项目，但没有资金。贫困户所在的村主要有两个特点，一是多数村处于边远地区，49.01%的贫困户距县城20公里以上。二是村的集体经济较差，贫困户较多的村庄，几乎没有村集体经济收入。而从贫困户的生产经营状况看，98%以上的贫困户经营规模小，收入主要来源于农业，非农产业收入水平低，家底薄、非劳动力人数多等因素，制约了贫困户开展多种经营和多渠道就业。”金益群说。
精准识别之后是精准帮扶。对有劳动能力，但没有项目和方向的农户，太平农商行帮扶措施是“扶+方向”，安排客户经理与其对接，针对不同需求，发放生源地助学贷款，发放下岗职工再就业贷款，扩大妇女创业贷款，提高对区域特殊群体的金融帮扶力度。对有劳动能力、有致富意愿和项目但没有资金的农户，该行启动小额信贷扶贫的同时，采取“扶+产业”模式，选择一批产品有特色、市场前景好、优势明显的特色产业加以扶持。
截至2016年2月末，太平农商行发放助学贷款余额97万元，帮助83户在读大学生完成大学梦；发放下岗职工再就业贷款962万元，帮助137户下岗职工进行就业、创业；发放妇女创业贷款2035万元，支持96位妇女进行创业致富；发放新型农业经营主体贷款11207万元，支持辖内22户新型农业经营主体借款人进行生产经营；对辖内建档立卡的912户贫困户进行了授信评级，授信总额达1803万元，目前已发放扶贫小额信用贷款9万元，帮助3户贫困户进行脱贫创业。
对农商行来说，除了深耕县域，没有其他选择。因为县域层面，大的项目投资都被几大行瓜分了。在现行金融体系中，农商行系统所匹配的服务对象是传统金融体系未充分覆盖的小微企业主、兼职创业和三农工商户、经济上活跃的农户以及贫困的农户。因为，按照银监局要求，从农信社改革而来的农商行在监管级别没有上去之前，不能跨区经营，而在县域层面，大企业少，争取不到“大户”，农商行需要生存，必须把钱贷出去，正因如此，找到有偿还能力的小客户成为每位信贷员的工作“重心”。
“自我行主动开展金融扶贫信贷以来，目前无一例不良和逾期。”金益群说，调研中，他也对这一现象进行了分析，究其原因，他认为，一方面“穷人更讲信用”，但另一方面，农商行发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势，深入推动客户经理管片驻点工作，有效对接贫困户金融需求，实行“拎包服务”，变“坐商”为“行商”。更主要的原因还在于，农商行有良好的信用环境，以太平农商行为例，自2010年农合行挂牌成立起，该行着手建立覆盖主要城乡的个人信用信息档案，培育良好的乡村信用环境，重点解决阻碍涉农信贷投放和收回的难点问题，这是推动金融扶贫的基础，是提高金融扶贫服务质量的基本条件。
“农村信用体系建设，我们农商行最权威。虽然省扶贫办为我们提供了建档立卡贫困户资料，但我们要求，所有行政村均设驻村金融服务办公室，配备专职服务人员，与‘村支两委’配合，建立服务人员公示、服务承诺公示、贷款流程公示等，把贷款种类、利率、额度、流程等送到田间地头、村里村外，帮助农户选择适合自身发展扶贫信贷产品。组织客户经理实施定点包户。携带办公电脑、照相机、智能手机等进村入户，了解贫困户需求，不断更新完善数据，对贫困户重新进行评级授信办理业务，扫清服务盲区。对有劳动能力、有信贷需求的贫困农户，我们做到了精准识别，精准施贷，对其他农户也是如此。”金益群说。
中国乡村发现网转自：中国经济时报
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