导语：1月17日，由微金融50人论坛主办的“2015-2016年度微金融50人论坛年会”在北京召开，会议主题为“开启未来的梦想——微金融与共享经济”。在“金融转型与农村金融发展”分会场上，中国农业大学经济管理学院教授、博导何广文发表了演讲。
根据现场速记整理，未与演讲专家确认，仅供参考
何广文：
大家都知道，在讨论互联网金融的时候，有两个概念要搞清楚，一个是电商和互联网企业做金融，大家关注比较多的就是这一块，就是电商与互联网企业做金融，另外一个是什么呢？实际上是银行与他们利用互联网的手段来做金融，刚才马老师提到一个词，金融互联网，大家平时关注比较多的就是电商和互联网企业做金融。
国内研究过程当中我发现在电商和互联网企业做金融过程当中，我们银行讲的互联网金融面前我们怎么办？虽然银行领域也在变化，这种变化比较大，主要在哪里呢？他们也开始搞电商，开始搞网上商城，这是很重要的方面，大银行、小银行都做电商，连农村信用社系统，我们部分已经有15个省市、自治区的农村信用社系统主营业务平台里面也有搭建了电商平台，这是看到在互联网金融面前银行业主要的变化。银行为什么要做电商，就是要绑定账户，让你不要跑，我给你提供金融服务，我也积累数据，所谓的大数据提供服务。另外一个方面是什么呢？就是他们也做P2P，农村商业银行也在做P2P，这是我们在调研过程当中整理出来的资料，他们也在做，他们为什么要做？这些对我们农村金融领域带来什么变化？我们农村的“互联网+金融”，我们的农村“互联网+金融”能够缓解我们什么困境，或者我们的互联网+金融面临什么挑战？怎么应对这次挑战？这是需要我们思考的。
大家都清楚农村金融面临的主要的困境是什么？刚才马老师做了很好的解释，就是信息，金融业就是信息的产业，不管是城市里做金融还是农村做金融，重要的就是信息，农村大家都清楚，因为各方面的原因，农村的信息比较不对称，或者说信息流收集成本比较高，所以在农村做金融面临的主要困境就是信息不对称，这种情况下，我们互联网，农村的经营主体因为信息不对称导致的融资比较难，“互联网+”情况下，互联网金融对我们农村的经营主体带来了什么呢？带来了一些改进，金融就是传统的模式下，我们讲的缺乏可变化的信息，有些可以加工的，我们银行需要筹划的来分析流动性，或者说利息、背书，我们没有，或者有，但是很难加工。另外就是抵押困境等等，需求比较频繁等等，这是我们的困境。
在我们借助互联网，最基本的是什么呢？我们在农村里做金融，做农村互联网金融，或者银行领域类的金融，我们银行领域的互联网是最早的，互联网产生以后，银行就开始利用互联网来做金融，就开始转账，都是利用互联网的作用，实际上互联网发展比较快的是什么呢？移动互联。大家讨论的是怎么利用移动互联的手段来做金融，所以就要利用社交媒体、移动端、融资平台的数据，通过这些数据怎么来做金融，这里面，互联网金融对融资条件进行了改善，最基本的就是信息挖掘、扩散、认证和反馈，把这些信息收集起来，同时这些数据是可以加工的，通过第三方来评价、认证，同时信用成本资本，获得融资的条件，这是我们要看到的，同时边际成本比较低。
农村领域发展互联网金融，动因从需求来看是比较多的，马老师提到说从供给角度是互联网技术的发展带来的，从需求来看，农村互联网金融发展的动因比较多了，结果是需求导向的农业结构调整，还有促进农业的双创，创新、创业，培育农业增长的新动力，另外在我们国务院在2015年12月30日出台了《关于农村一二三产业融合发展的指导意见》，产生了供应链金融的需求，这是农村要信息化，科技要发展，很重要的一方面是什么呢？农村居民的收入在增长，我们的住房、汽车和医疗这方面的消费需求增长，还有就是农村电商的发展，电商发展为电商+金融这个模式的发展提供了机遇。
另外一方面我们还注意到互联网金融大家怎么做的？目前主要的做法就是这样子的，就是一些大型的“三农”服务商，村村乐、大北农、新希望等大型农业企业他们来做金融，他们的服务商一方面提供电商服务，另外一方面提供金融服务，这是我们看到的。还有一些电商的综合平台，阿里、京东，大家都清楚，金融是作为整体战略布局的部分，基本的模式和套路是什么呢？就是消费品下乡，农产品进城，这个过程当中金融协同推进。这些综合服务平台已广泛涉足农村电子支付、小额信贷、财富管理等等。
还有就是P2P平台，宜信、开鑫贷、翼龙贷等互联网金融平台走农村路线。
另外传统银行机构，我们传统的银行通过互联网的方式，特别是移动互联的方式来做金融。
农村互联网金融基本运作的模式是什么呢？这里有四部曲，第一是搭建网络，构建网络的目的是什么？获得数据。最典型的就是阿里的“千县万村”，还有邮储合作，目的就是利用邮储这个网络，建筑更多的网点，借众“网点”和支付宝用户，渗透农村生产、流通、消费领域、积累数据。三是开发产品，用大数据积累，创造和消费信用。四是打造闭环。
农村互联网+金融有一些挑战，农村金融或者农村互联网金融正是一杯苦咖啡，闻起来很香，唱起来很好听，喝起来很苦，有些人尝一口就扔下了，能够坚持下去的是有特殊的癖好，这是我对农村互联网金融的理解。我为什么这么说呢？它面临着一些挑战，最基本的挑战在哪里呢？第一，农村的需求确实是存在的，但是太分散，你要积累数据，农商领域的电商交易，这种数据积累的过程是很漫长的过程，同时这种交易数据的可用性，或者说转化为信贷资源，这需要一个过程，这是第一个难点。
第二点，这种金融需求实际上不是我们所理解的5000、8000、9000块钱的需求，那种需求越来越小，农村的需求在提升，更多的需求是什么？发展农村，一村一民，或者农村新型集体的培育，合作社的发展以及家庭农场的发展，他的需求，通过积累数据，电商交易数据还有一个过程，同时农村的发展主要在市场，在产品市场，而产品市场的风险是我们仅仅提供贷款，或者通过交易数据不可评价的，或者说很难评价的，农村领域的创业比城市创业的失败率更高，所以这里面，如果仅仅通过加以数据来设计金融服务模式，有一定的难度，所以这需要不断地沉下去，真正理解农村，理解农村的交易，在这种情况下，才有可能做到。
另外一个很重要的方面是什么呢？我们在交易过程中发现，我们的银行也在做电商平台、手机银行，微信银行，也在做P2P，但是有平台，没交易，或者交易量很少，交易量上不去。所以在这个发展过程当中就出现什么问题呢？做一处就扔下了，做一处就放下了，或者说做P2P平台，花了很大的精力做起来了，做起来以后上线了，很光鲜，但是没有多少项目上去，甚至那些项目上去以后，后来流标，没有人投，投的人很少。有的电商平台也是这样的，有些农村银行也是这样的，有平台，交易量很少，或者没交易。所以怎么来做是需要思考的，这里面需要琢磨，需要研究，最基本的，以我的理解，要依靠大平台，我们的小机构，不宜自身去建平台，要依靠大平台，要依靠农信银清算中心的业务平台之外，他们有一些共享平台，利用一些共享平台来做，这里面有跟多东西值得探讨。
农村互联网金融很值得研究，我的概念就是怎么把这一杯苦咖啡喝下去，不断的品味，长期喝下去，真正成为苦咖啡的爱好者，谢谢大家！
中国乡村发现网转自：微金融50人论坛
(扫一扫，更多精彩内容！)
