——基于农村金融供给侧视角
党的十八届五中全会明确提出：到2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困。在中央扶贫工作会议上，习近平总书记强调要做好金融扶贫这篇文章，加快农村金融改革创新步伐。中国人民银行联合国家发改委、财政部等7部委也专门下发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，对金融扶贫工作作出重要部署。金融担当起脱贫攻坚战生力军的作用，既是金融部门的时代职责和光荣使命，也是挖掘金融业发展潜力的重要机遇。因此，金融部门应如何全力投身到脱贫攻坚这场战役中，采取力度更大、针对性更强、作用更直接、效果可持续的金融措施，对接精准扶贫、精准脱贫方略，为全面打赢脱贫攻坚战做出更大贡献，是当前值得思考和实践的课题。本文以革命老区江西省吉安市为样本，对金融助推精准扶贫的相关问题进行探讨。
一、吉安市精准扶贫基本情况
吉安市现辖2区10县1市，面积2.53万平方千米，人口530.4万人，是革命老区和欠发达地区。近年来，该市牢牢抓住原中央苏区振兴、罗霄山脉集中连片扶贫开发等重大机遇，自上而下树立脱贫攻坚是最大民生的理念，把脱贫攻坚作为农村工作主战场和原中央苏区振兴重点任务，从最偏远、最贫困、最落后的贫困村入手，紧扣“两不愁三保障”目标，探索了基础设施、搬迁、产业、智力、劳务、保障扶贫“六大精准扶贫”措施和“四个一”（选择一个适合当地发展的高效产业、组建一个支撑有力的合作组织、设立一个产业贷款风险补偿基金、创建一个部门配合帮扶机制）产业扶贫新模式，同时把金融扶贫作为精准扶贫的关键，积极推进金融扶贫试点创新，初步摸索出一条“政府搭台、金融唱戏、贫困户受益”的金融扶贫工作新路子，脱贫攻坚取得明显成效。全市农村贫困人口由2011年的59.8万人减少到2015年的27.2万人，贫困发生率由15.6%下降到6.9%，4年减贫32.6万人。在看到这些年吉安发展取得长足进步，老区百姓生活大为改善的同时，差距也不容忽视。吉安作为欠发达地区，全面小康实现程度仅为80.2%，其中城乡居民收入小康实现程度仅为60%。作为国定罗霄山脉集中连片扶贫开发区和原中央苏区振兴主战场，目前仍有5个国定贫困县（其中有4个位于罗霄山脉集中连片扶贫开发区）、566个贫困村，还有27.2万人生活在国定贫困线以下，贫困发生率比全国高出1.2个百分点。这些贫困人口主要分布在集中连片特困地区，自然条件差，贫困程度深，脱贫难度大。通过对贫困对象建档立卡发现，绝大多数贫困农户发展都存在缺资金、缺技术、缺劳力的问题。为此，该市全面建立了“核定对象、因户施策、责任帮扶、限期摘帽”的精准扶贫工作机制。结合实际确立了脱贫攻坚三年决战的总目标：集中力量打好罗霄山脉片区脱贫攻坚战，力争全市每年减少农村贫困人口10万人，到2018年基本消除绝对贫困现象，贫困发生率降至3%以下；5个国定贫困县中井冈山市、吉安县今年率先脱贫摘帽，永新县、万安县在2017年，遂川县在2018年脱贫摘帽。2016年170个贫困村、2017年170个贫困村、2018年226个贫困村摘帽退出。
二、金融扶贫的探索和掣肘
金融是经济的核心，在扶贫中有不可替代的作用，一方面，金融促储蓄向投资转化，促进资本积累，推动经济增长，增强扶贫基础；另一方面，对贫困人口的信贷有助于为贫困人口提供生产投资机会。从20世纪80年代开始，吉安金融系统就投入到了吉安的扶贫工作中，积极支持扶贫开发，发放了老区建设扶贫开发等一系列扶贫贷款，为老区贫困群众脱贫发挥了重要作用。进入21世纪，尤其是十八大以来，吉安金融系统以扶贫开发为己任，发挥金融行业的优势，积极探索金融扶贫的新路子，针对贫困群体无抵押物、无担保的特点，创新推出了一批可复制、可推广的信贷产品和服务模式。如遂川县“红色扶贫信贷”和“三宝信贷”（金桔、板鸭和狗牯脑茶）；吉安县创新构建担保贷款、贷款贴息、现金直补、产业保险的“四轮驱动”金融支持模式[2]。这些产品和服务模式既解决了贫困群众的无米之炊难题，又解决了其后顾之忧，助推了产业扶贫的可持续发展。以5个国定贫困县（市）为例，据统计，截至2015年年底，5县（市）累计发放各类扶贫贷款11.8亿元，同比增长26.1%；共布放CRS存取款一体机85台、ATM机184台，安装POS机1480余台，实现了ATM自助取款机镇镇通、POS机（助农取款点）村村通。在金融的支持下，5县（市）初步形成了“一县一品、一县一特色”农业产业化扶贫格局，农民人均纯收入10 200元，较上年增长12%，贫困农户由32万人减少到24万人，下降了25%，贫困发生率同比下降6.5个百分点。
在看到金融扶贫开发服务工作取得积极成效的同时，我们也要看到如何使金融扶贫工作达到“精准”，仍存在许多问题没有解决，制约着金融支持贫困地区脱贫的进一步开展。从地方层面看，在当前的金融扶贫工作中，由于不同贫困地区的融资条件参差不齐、融资需求多种多样，一系列“不精准”的现象仍然存在，诸如扶贫对象不精准、措施到户不精准、资金使用不精准、筹措方式单一，贫困群众思想认识不到位，产业发展受到资金、技术、市场的瓶颈制约，法律缺失致使金融精准扶贫内生动力不足，信用担保机制不完善，政策性贴息资金不能及时足额到位等问题亟待解决。但从供给侧层面来看，造成金融支持精准扶贫困局的病根子主要还是农村金融供给侧出了问题。主要表现在以下四个方面：一是货币政策和监管政策供给方面。在贫困地区，金融机构提供的普惠金融服务的盈利性是很脆弱的，金融精准扶贫又是在特定的坏境下支持特定的对象，因此，要有特定的政策，以确保金融扶贫长效开展，而目前针对贫困地区的差异化货币政策和监管政策配套不够，难以激发金融机构扶贫开发内在动力。二是参与扶贫的金融服务体系分配供给方面。目前，贫困地区开发性金融、政策性金融、商业性金融、.合作性金融、互助性金融、公益性金融等共同参与扶贫，广覆盖、多层次的扶贫开发金融服务体系没有形成，扶贫资金供给渠道单一。三是金融产品和服务供给方面。贫困地区金融机构信贷、保险产品单一化，无法满足“三农”企业和贫困户多样化、个性化、差异化的金融需求，同时金融机构服务理念陈旧化，金融服务的水平和层次较低。四是金融基础设施和金融教育供给方面。贫困地区金融基础设施建设不完善，农村金融教育几乎空白。这些因素不仅掣肘了金融精准扶贫，难以形成金融“活水”浇灌贫困地区“三农”企业和贫困户，而且还给需求侧积累了库存增加、成本增加、短板增加等问题。
三、金融助推精准扶贫的对策建议
供给侧改革的主要目标之一，是通过提高全要素生产率来促进经济运行效率提升。通过体制机制改革提高以金融为主导的金融供给体系质量和效率，更有效地配置和使用金融资源，既是供给侧改革的要求，也是推进金融自身改革和转型的需要。事实上，金融助推脱贫攻坚，既能扩大扶贫资金的覆盖面，又能促使扶贫工作从“输血”向“造血”转变，对于进一步实现“精准扶贫、精准脱贫”的目标，构建政府、市场、社会协同推进的扶贫工作体制，都具有重要意义。因此，建议从供给侧层面找准金融助力脱贫攻坚的着力点。
（一）量身定做，贴心服务，金融精准扶贫从“施策”入手，着力创造金融政策供给的良好环境
供给侧结构性改革的主攻方向是减少无效供给，扩大有效供给，提高供给结构对需求结构的适应性。
首先，人民银行总行要加大对贫困地区货币政策支持力度。在支农、支小和扶贫再贷款、合意贷款规模、存款准备金率、再贴现等方面给予贫困地区金融机构政策倾斜。作为基层人民银行，一方面，要充分运用好货币政策工具，继续发挥好再贷款、再贴现、宏观审慎政策等工具的激励约束作用，加大金融精准扶贫力度，撬动扶贫主办银行的信贷投放，引导金融资源向贫困地区聚集，为扶贫资金池蓄满水，使信贷资源更多地流向贫困地区，支持贫困地区经济社会持续健康发展和贫困人口脱贫致富。如利用扶贫再贷款工具，增加地方法人金融机构的放贷能力，引导地方法人金融机构通过人民银行扶贫再贷款发放的贷款，投放到带动贫困户发展力度大的农业龙头企业、新型农业经营主体、家庭农场、小微企业和建档立卡贫困农户；引导地方法人金融机构将扶贫再贷款优惠利率传导至贫困地区实体经济，严守利率上限，降低贫困地区融资成本。另一方面要向政府部门积极建言，用好扶贫贷款财政贴息政策，构建扶贫贷款风险缓释、担保基金，引入保险机制，凝聚各方合力，为金融扶贫营造良好的政策环境。
其次，监管部门要对贫困地区实施差异化监管政策，要理解、包容、鼓励、支持金融机构创新。银监部门要鼓励国开行、农发行等机构单设“扶贫金融事业部”，为政策性、开发性金融机构拓展扶贫业务创造条件。单独考核贫困地区基础金融服务覆盖率，督促金融机构优化贫困地区金融机构网点布局，在脱贫攻坚期内，严格控制贫困地区现有机构网点的撤并。实行更加宽松的准入政策，优先支持在贫困地区设立村镇银行等小微型金融机构。鼓励商业银行单独研发扶贫金融产品，让金融扶贫产品可以真正惠及和对接贫困地区的经济发展与贫困人口的金融需求，以满足贫困地区和群众的服务需求。建立相关免责机制，适当提高贫困地区金融机构精准扶贫贷款的容忍度，提高金融机构不良贷款核销率。基层银监部门要引导贫困地区银行业机构持续下沉服务重心，不断增强基层网点服务功能，提高综合服务水平。保监部门要研究制定保险业服务扶贫开发的优惠政策，通过完善激励机制，提升保险服务扶贫开发工作的广度和深度。支持、鼓励和引导保险机构在贫困地区设立分支机构，扩大业务覆盖面、创新发展精准扶贫保险产品和服务，扩大贫困地区农业保险覆盖范围、鼓励保险机构建立健全乡、村两级保险服务体系。
（二）立足实际，推动创新，金融精准扶贫从“输血”出发，着力加大金融扶贫产品和服务供给力度
金融精准扶贫的可持续性和可操作性有赖于产品和服务创新，开发有针对性的产品和服务。萨伊定律认为，供给会创造自己的需求。贫困地区的金融部门有必要从体制机制改革和经营理念转变入手，加快推进自身的供给侧改革，以适应新常态的要求。而金融产品和服务创新是供给侧改革最好的突破口。银行业机构要在坚持商业可持续和风险可控原则下，适当放宽贫困地区基层机构产品服务创新和信贷审批权限，根据贫困地区需求各有侧重、发挥优势，创新符合地域特色的信贷产品和服务，将信贷资源向贫困地区倾斜。一方面，应结合贫困地区新型农业经营主体、农户、贫困户等经营发展实际，建立“专业合作社+贫困户+信贷”“龙头企业+贫困户+信贷”等多种信贷服务模式，稳妥开展“两权”抵押贷款试点；另一方面，对扶贫营销人员，实行“尽职免责、适度容忍、失责必察、察则必严”贷款追责机制，从机制上有效地保障精准扶贫的开展，确保金融扶贫措施落地见效。进一步深化银行卡助农取款特色服务，扩大支付清算网络覆盖面，积极推广网络支付、手机支付等新型支付方式，对已布设机具的地区，尽快实现扩容和升级改造，增加服务功能，让更多的贫困人口享受到账户开立、存取款、转账支付、政府各种扶贫资金分配搭载工具等基本金融服务，缩减金融服务差距和提供人文关怀。继续深化银保互动，积极探索“保险增信、信贷支持”的新型融资模式，通过发挥保险机制的风险分散和信用增级功能，提高金融机构放贷积极性，引导信贷资金更多流向贫困地区。大力探索针对地方龙头企业、专业合作社等地方支柱性产业企业的个性需求开发定制保险产品，如开发贫困地区特色果蔬、特色养殖等险种。积极推进价格指数保险、产量保险等各类创新产品试点，从产品源头解决传统农险产品容易引起逆向选择、道德风险难以控制、运营成本居高不下的问题。针对农村贫困户特点，量身打造包含养老、医疗、意外、家庭财产、融资增信等保障和服务的一揽子保险解决方案，以此有效破解农村贫困群体因病致贫、因灾返贫的现实难题。
（三）加强宣传，净化环境，金融精准扶贫从“扶智”开始，着力构筑精准扶贫“金融资金供给洼地”
金融生态环境的优化是做好金融扶贫的基础。良好的金融生态环境，会吸引大量资金的投入，从而形成资金“洼地”。为此，一方面要加快贫困地区农村信用体系建设，改善金融生态环境。一是完善农村信用环境评估体系建设，适当引进信用担保、评估评级、保险经纪机构，建立集中统一、功能完善的农村资产抵押登记机构，大力发展会计、法律、咨询等中介机构。二是完善农户信用信息征集与评价，建立贫困地区市场经营主体电子信用档案，健全针对市场经营主体的信用评价体系。三是通过深入开展“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”以及“贫困地区示范户”“农村青年信用示范户”等创建活动，不断培育和提高贫困地区各类经济主体、贫困户珍惜信用意识，增强个人信用保护，当诚信客户，为贫困地区营造良好的农村金融生态环境[8]。另一方面，以开展金融知识宣传教育为手段，促进扶贫“融智”与融资相结合。结合“金惠工程”，持续开展“送金融知识下乡”活动。加大对贫困地区群众农村金融改革、小额信贷、农业保险、资本市场、合作经济等方面知识的多种形式宣传培训力度，帮助贫困地区群众增长金融知识，提高其运用金融杠杆发展贫困地区经济的意识和能力。通过金融知识的普及教育，双管齐下，使金融扶贫工作能精准到户，让贫困地区成为金融资金的“洼地”，使农民学会金融致富。
作者单位： 中国人民银行吉安市中心支行
参考文献：略
中国乡村发现网转自：《征信》2017年第1期
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