导语：1月17日，由微金融50人论坛主办的“2015-2016年度微金融50人论坛年会”在北京召开，会议主题为“开启未来的梦想——微金融与共享经济”。下午，“传统农村金融与互联网的交融与挑战”高峰对话在人大举行。
高峰对话全文如下：
张晓玫：谢谢何教授的分享，他告诉了我们农村供应链金融这个概念，因为现在已经超时了，在进入高峰对话之前，现场有问题的朋友可以向我们分享的大咖们提问。
提问：组织化和农业的产业化，有没有一个发展趋势在里面，还有一个方面就是新农业对城市的回乡创业，包括城市的人到农村创业，这个趋势的发展怎么看的，对农村的影响怎么样的？这方面想听听您的意见，谢谢。
马九杰：农业的产业化和农民的产业化改变了金融的共有的形式，也改变了农村产品的形式，原来针对是小的农户，或者是单个的生产主体提供服务，这样农村金融机构面临很多的成本，风险可控，合作社作为一个中介可以作为金融机构做一些信息的筛选，降低了金融机构的成本，也帮着机构管金融风险，金融机构提供的服务不再是原来的小的，而是更多的针对组织的服务，所以额度也会更大。
产业化也是同样的问题。产业的融合会形成新产业，经营组织为他们提供服务。你刚才说的新农人回乡创业，这个问题很多机构可能会提供类似的贷款，生产性贷款，很多金融机构都愿意提供，至于说这个规模有多大，预测很难预测到底多大的规模，不过这是一个群体，实际上很多地方的政府，有专门的政策，针对创业的，针对下岗职工的有一些专门的支持政策，包括他们会建立一些青年创业者协会等等，或者是青年的商会，这些也是一个中介的形式，对于解决他们的贷款和其他方面的服务会有一些帮助。
提问：我想问一下何教授，讲互联网对农村金融发展的机遇和挑战，我也在思考这个问题，像发达地区的农村，西部地区农村发展差距很大，互联网的应用和普及水平差距也很大，贵州少数民族的山区里面，除了出去打工的人之外，在贫困山区里面互联网金融的普及率很低，包括手机上网还很不足，我想请何教授给我们出出点子。
何广文：贵州我去过两次，贵州的农村金融系统，与全国其他系统相比较，农村贷款做得很好，同时农民的信用评级五万、十万，在有些地方我做过统计，在村里面，评级都达到70%多，同时贫困户授信以后，贵州的扶贫通过农村金融系统做得很好，这是很好的案子。贵州农村系统，金融教育、金融普及，金融夜校做得很好，到荔波去看看，做得很好。另外他把手机银行用户为主的80后都搬到手机上来，发现一个客户搬一个，现在手机银行，在黔南州都做的很好，在互联网金融的基础之上发展手机银行。
提问：我想问一下人大的马教授，我看到您介绍关于O2O方面的，城里面有一个明显的特征，改变了城里面的生活习惯，比如说送餐的O2O，很多大学生都不在食堂吃饭了，我想问问马老师，农村的金融服务对农村的社会生产环境有没有很大的影响？影响了之后，会不会使我们之前的基础设施作废了，随着农村地区的改变造成新的改变，我们有没有能够预见的规划或者是策略？
马九杰：刚才提到O2O会改变一些方式，特别是线下原来到超市去，现在不到超市去，但是现在开展电商的，有互联网企业，包括我们很多大的平台来做电商服务，也有一些是传统的电商，他们引入了互联网的技术，使得管控更有效率，或者效率对营销成本降低，从而提高了整个服务效率。或者说原来的物理网点没有那么密集了，但是依然会用到原来的代理商，或者经销商这些还是有的，无非是他们采购的方式有转变。
刚才你说大学生的问题，农村用电商买东西，活动都会受到影响，有些大学生都在宿舍里面，不出来，这是个人的生活习惯问题，这也是和电商有关。互联网的使用我们要恰当的利用，也要学会锻炼身体，学习活动活动，不能太懒。
提问：未来我们全国每一个村去优选一个品牌，一个品牌去扶持当地的农村品牌或者电子商务的发展，一村一品来自于日本，之后辐射到世界其他的国家，刚才跟我们的中国农大的何教授交流的，他们对一村一品的研究很久，我问何教授，你对我们的研究能不能分享一下成果？
第二我想提问一下白澄宇先生，我们沟通过多次，多年以前就想做一个针对小额金融方面的基金，当时基于什么样的考虑，未来的框架模式，运营方式是什么样的？
何广文：一村一品，一县一业都有这样的提法，基本概念是什么呢？就是要专业化，规模化的基础上要专业化，在这个基础之上搞产业化，是产业化发展的前端，农业部有一个产业化方式，他们有一个小组，专门做一村一品，我们已经做好几年这方面的研究，做金融需求，这是在资源禀赋的基础之上，根据当地的条件发展规模化的生产和专业化的生产，这样更好的进入市场。
白澄宇：大家知道小贷联盟是中国最早从事农村小额信贷行业推动的行业组织，历史上曾经有300多家农村的扶贫小贷机构，但是很多就倒闭了，2005年剩一百家，我们打包做一个行业协会，希望通过可持续发展，到今天大概的数字是200多家，包括扶贫基金会下面的，有1500多个县在做农村扶贫小贷，每个县成立一个机构，但是总部在北京，是统分结合的体制，是一个集团，除此以外，还有大概4、50家分散在全国各地的，而且从事小额信贷将近20年草根的小额信贷组织，他们是在农村地区提供服务，但是问题是难以持续，没有资金来源，没有合法地位，没有非常专业的人员。我们很早以前，就想推动他们通过不断升级、改制变成像孟加拉乡村银行一样真正对农民提供小额信用贷款的银行，这几年我们不断地努力，最近有人给我们出主意，应该搞一支基金，通过基金来把这些公益信贷机构先改造成公司，未来时机成熟之后变成一家农村的小额信贷银行。
我顺便再说一句，为什么要做银行，不说直接弯道超车，或者直接跨越弯道，直接划条直线搭座桥过去，为什么不这么做？基于我们多年在农村做信贷的认识，农民不仅需要信贷服务，更重要的服务是什么呢？是储蓄服务，我在很多场合都介绍过，包括微金融50人论坛会上都介绍过，美国一些专家在贫困国家做跟踪，农民的现金基础上做了大数据分析，写了一本书《穷人的资产》，根据他的分析，他认为贫困人口之所以贫困，除了收入低以外，很重要的特征就是家庭的资产和收入是不平滑的，经常处在非常大的波动状态，有的时候家庭有盈余，有现金资产，有的时候就会赤字，借高利贷，背上沉重的债务负债，长期的被高利贷盘剥。他们认为如果给农民提供储蓄服务，把家庭收入资产做一个财富管理，可以避免农民被高利贷盘剥。给农民提供储蓄服务也是农村金融非常重要的内容，在这点上，我个人和吴行长有一些不同，他认为中国不缺储蓄机构，我认为该是缺给农民有效储蓄机构。从银行来讲，我给农民开储蓄账户问题，不光是储蓄服务的问题，还有综合服务的问题，我可以通过现金流的分析做授信，在中国农村做有效的服务还是用牌照，一个更重要的因素是银行可以低成本的吸收资金，可以有一个长期的稳定的资金来源，这是我的一些想法。
李全：邮储银行张毅总你们在对农村金融有什么措施？邹倩你们一系列的新产品里面有没有涉及到针对农村的产品？在宜信推广产品的过程当中，和农村金融相关的有多少？
张毅：感谢李全老师，我是来自中国邮政储蓄银行总行的张毅，我们邮储行可能更接地气，我们在农村金融和蚂蚁金服、京东这些有合作，我们在服务农村金融延伸这一块，我们既是竞争又是合作，因为我们在上个月完成了最大的，也是中国金融企业唯一的一个私募基金股权融资450亿，通过了国家的获批，其中蚂蚁金服是我们的战略投资人，所以说我们在总部层面，战略合作，在农村金融、农村的电商，我们在实体的服务上更接地气，尤其是我们4万多个网点里面，70%的网点是在县里和县域以下，这个我们做到了服务三农，服务小微的理念，所以说也赢得了国际上投资人的支持，也探讨了农村金融服务的普惠金融，我们这一块也是进行一个服务。但是可能阿里是通过场景式的电商服务，我们是通过实体的，通过打通资金端，更好的去服务，尤其是在金融服务化农村的网点不足。我今年走过了中国很多县域地方，很多县不仅享受的是网上金融，更主要的是实体服务，支农惠农和资金的支用，这个是比较薄弱的，这个在总部的战略合作，在业务的深度合作，在县域经济，我们是一个普惠的政策。
邹倩：我们齐商银行2014年在国内比较早的上了银行系的其乐融融平台，我们进行一些线上和线下为小微企业和三农提供产品和创新服务，我们在三农产品的创新方面，分两个方面，第一是基于特定的群体、场景设定的创新产品，基于农民购买农机的时候，涉及的农机信用贷，他买农机具但是资金不够，原来国家有补贴，但是是滞后的，我们先给予农民信贷资金购买农机，这个产品获得了银行业三农最佳的产品。针对农村妇女的创业，基于一些特定客群产品的创新。第二种是基于农民自身的征信不是特别佳，找不到合适的抵押担保物，做的担保的产品设计和创新比如说用林权进行质押，用大棚质押，还有通过用数据进行质押。对做大宗商品农资的，可以用棉花、粮食来质押，来破解产品抵押担保难的问题，我们是线下线上人工的结合实现对三农的服务，谢谢！
刘大伟：宜信真正金融农村金融服务领域是2009年，最早我们是跟陕西开始合作的，到目前为止，有20多家的公益性小额信贷合作，提供一些资金，帮助他们的客户，这跟宜信早期进入金融领域，包括对目前农村客户不了解不熟悉有很大关系。到2011年左右，我们发现这样的机构他们覆盖的区域，服务的客户比较少，在2011年宜信开始自己建网点，在甘肃，在陕西，在云南，在内蒙、山东，目前建立了100个网点，累计的借款金额是200亿，在去年我们这个产品策略有所调整，人均贷款是3万人民币左右。
在2012年在农村金融业务过程当中更多的结合场景，在内蒙、黑龙江推出了农村小额租赁的业务，针对买农机具、拖拉机大概十几万甚至几十万这样的需求是以小额融资租赁的方式提供服务。这块业务每年大概是几个亿的规模，整个的成长性跟我们的市场开拓能力有关系，这在特定区域成长性是比较强的。2014年我们做了一个事情，跟很多农村合作社合作，我们建立一个系统叫爱社员，通过推广这样的系统帮助农村合作社更好的信息化，也希望把贸易的行为，金融行为放在这个平台上来，这个平台在过去一年也得到快速发展，其实农村的信息化对于农村金融建设是非常重要的，前期我们这些方面挑战很多，压力非常巨大。
同时我们也在做除了信贷、融资、租赁之外的公司，也是跟农村的能力建设，包括我们在甘肃的平凉市，因为当地是苹果大县，帮助他们众筹平台销售苹果，原来十个苹果可能只能卖20多块钱，做一些品牌的设计和包装，可能8个苹果卖到80块钱，无论从资金方面，包括信息建设，包括销售渠道的打开都需要整合在一起，宜信也做了很多的探索，我们发现在农村做互联网金融，真的是喝咖啡一样的，我们做信贷也是瓶颈很突出，农村的信息基础设施、信用基础设施很不健全，P2P比传统金融机构压力更大，在农村如何通过互联网金融更好的服务三农，确实有很多问题值得探讨。
王思聪：我跟所有在座做P2P的，做传统金融的，包括做农村金融的都不一样，为什么这么讲呢？我觉得何老师讲得很对，确实是一杯苦咖啡，到今天为止，无论是今天到全球，所有农村的商业能很成功的确实不多，在进入这个之前，我们也跟一些农村专家沟通过，你要做农村，没十年、八年别想。当时就跟所有在座的一样，都认为农村是很广阔的天地，天蓝水美，绿色食品，但是进去了以后你会发现，确确实实，真的没有想象那么好。宏观上看着很好，但是你真要做下去，而且做出成绩来，说句良心话不多，包括现在做融资的电商，食品的电商都没有成功，当然有一种成功了，就是农户电商还可以，比如说种几十亩苹果、橘子做得很好。
翼龙贷当时我们做的时候就在想，用什么模式持续十年把项目做下去，09年我记得我们在天津郊区放了第一笔贷款，还跟大家不一样，我完全是基于平台，钱都是来自于平台上，翼龙贷也是最早的基于P2P的技术来做的，线下是通过家访来获得农户的信息，当时我记得就是我们也没有什么经验，最后到2011年的时候，基本上我们尝试着通过股东做了几百万，做了几百万以后发现根本就不靠谱，农民到底怎么样一个状况，现在在座的专家都很清楚，农民信用也很一般，农民也不太讲法律，但是你要利用其他的手段也不行，有时候连村子都进不了，我们就开始走村串户的跟农民拉关系。很艰难，做到2011年的时候我们发现这么做下去真的很累，而且几百万收不回来。2011年的时候，我们想不做肯定不行，加上国家又开放民间信贷，我们正好就跟大伟一样就进温州金改，有了金改以后，我们胆子就大一点了，就用加盟的方式去做，开始加盟不是很顺利。我们前期加盟不太靠谱，为什么走到今天了翼龙贷战略上从来没有改变过，2011年开始做加盟，09年是先做直营，到今天，我们最早的一个盟商就是第三代了，前面一两代，一个是把我们骗了，第二代就是也不是很正规，我们就取消了，唯一的一个翼龙贷最早的加盟商是进入温州金改以后的，2012年年底的盟商开始。
翼龙贷除西藏，所有的省都有翼龙贷，最新是1600个区县我们全覆盖了，镇我们就不统计了，村也不统计，就利用这个模式，一开始是基于互联网平台，09年一开始到现在就是加盟，从来没有改变过，我们不断地迭代，到今天我们账上的交易数字是223亿，平均借款在北方是不超过6万，南方的农村是不超过9万，一直从交易来看也是最近三年我们才上来这个量，现在每天的交易量大概在一个亿左右，E租宝出事之前，我们一天的交易量达到1.7亿，出了E租宝之后，这个行业收到了30-50%的影响，走到今天确确实实如果翼龙贷不用加盟的模式，我也死了几次了。所以说，翼龙贷我个人理解，到今天的数据看，我们还不错，因为一直我们损贷率在下降，我觉得翼龙贷有望在今年或者明年，我们能实现平衡，或者是有盈余，这一点如果大家研究翼龙贷，你们会发现我们基于互联网的本地化，下沉下沉再下沉，确确实实我们走出了一条路。
为什么说我们2015年广告扩张的速度比较快，2016年也比较高，但是这个行业现在遇到了一个冬天，没有办法做一个调整，整个模式上来讲我们还算是八九不离十了，因为P2P，小额信贷，我从09年做第一笔的时候就做农村，07年是做的信息网贷，09年改的P2P，11年做的家访，从来没有改变过，不像别人做直营又做加盟，做加盟又做直营，我从来没有改变过，从07年做互联网金融来讲，到今年是9个年头了，我认为我们还是有所成就。下个月我们农村互联网金融的白皮书也会出来，到时候大家如果要的话，都可以免费给大家一些。
张晓玫：接下来有我们的中国小微金融机构联席会的王东总讲一下我们的机构是干什么的？
王东：我跟前面几个老总不一样，我们是做传媒的，跟台上的几位嘉宾都有过交流。今年农村金融，互联网金融包括互联网服务都涵盖其中。我们还有一本普惠金融杂志，我们是唯一的一本，这是我们大概简单的机构情况。
我这段时间接触的实务比较多，刚才包括邹倩讲的城商行，前两天我们开会的时候，我就想了一下为什么要做中国小微金融机构联席会，我们发现了一些跨界的机会，从金融机构角度讲这个问题，我在深圳接触到一家从技术的角度来解决一些成本追加的问题，他会发现什么呢？比如说现在有的人在一些村镇，发现了中国银行的储蓄网点，以前都是有农业银行网点是最多的，最高搞到喜马拉雅山，说明大的商业银行也在往下沉。这里面大家都知道，下沉当中成本非常高，怎么做，做网点成本比较高。所以就有一个基金做了。还有一个ATM，还有一个做VTM，在VTM上面变了一下，上面有一个视频的，这个东西来讲，比如说国外的时候一个国外咖啡厅就是一个小银行，跟村镇银行合作铺设VTM机，我们铺这个VTM机的时候也是一个网点，不管是ATM还是VTM就是一个网点。他把VTM的场景设在什么地方呢？设在一些村镇的超市，超市是什么概念呢？大家都看过乡村爱情大嘴超市，这样一个超市在农村的体系里面，是一个信息还有一个信用集中的场所，如果超市不行放在老村长家里面，所以他们快速的铺这种机器，这样解决了一个什么问题呢？在这个过程当中如果村镇银行的业务有一些空间的问题，他们怎么去给农户提供一些服务，资金来源比较高，包括金融的信用的解决问题，所以他们现在大概在西南，包括在东南开始做这个事情。
我发现这个过程当中是技术带来很多改变的趋势，这里面有一个重要的环节，这个过程当中很多银行的形象建设，实际上在村镇里面就铺开了，现在做得最强的是翼龙贷，在任何地方都看得到，但是其他银行可能没有这么强的意识。
第二个信息是什么，平安集团要进行一个从上到下的改进，他们的话来讲也想进军村镇银行市场，村镇银行有一个数据大家可能不注意，我们统计村镇银行，这个数据89%-90%左右，这个股权结构可能都是民营的，不是大银行都是国有的，这个数据是很突出的，所以我认为大的金融机构往下下沉，下沉到到农村金融的时候，可能会有一些并购，这也是可能会给行业的趋势带来变化的迹象。
金融时报张洪宾：我有两个问题，第一个问题我想问一下何老师，何老师说是苦咖啡，您今天能给我一个指向，包括我下礼拜要去找彭蕾，下周二去京东，包括见翼龙贷，我想问您觉得互联网金融这个苦咖啡，您觉得谁能喝好，谁能喝出香味来？这个问题你可以不说具体机构，你可以描述一下什么样的混合的复合体能把这杯咖啡喝好？
何广文：这个问题太有挑战性了。互联网金融首先要做好有几个条件，最基本的就是这个网络要广，覆盖面比较大，技术、其他的模型那些都是很简单的，技术不是问题，钱也不是问题，发展到现在就是这样的，最基本的就是有一个比较广覆盖的网络，同时还要有一帮人，一帮团队，真的基于社会责任意识，具有社会责任这样的理念，这样一帮人来做，在这种情况下你才能做好，如果没有这个意识，仅仅想在农村挣钱，你就别去，如果想挣点钱就跑就别去。
张洪宾：第二个问题我想问杜老师和马老师，两位老师刚才在主题演讲上都提到一个问题合作金融的重要性，我们说农村金融，我本人做了四年的农村金融报道，如果说从观点性的文章写了150多篇，我去过不下100个县，村就多了。合作金融这个问题，从内生性来看也有很多例子，为什么在中国农村合作金融发展很困难，我们去日本考察，看日本看欧美，没有金融互联网，只有中国大谈互联网，如果没有互联网+农村金融，中国的农村金融就不发展吗？我觉得不可能，但是我们还在谈这个问题，合作金融为什么这么难？刚才马老师讲了一个稳健性，动不动就非法集资，吸储，各种问题都会出来，为什么？真正的症结在哪里？
杜晓山：我觉得这里面从农民自身，社区内部的自身是一个问题，还有一个就是国家的政策，从自身的角度，我认为中国农民到目前位置，这种散漫性、自私性，眼光的相对的比较短浅，看得见的利益我才会去做，这是比较的实用性，这方面你说是他的长处还是短处？我认为是短处，就是说我们民族的凝聚力，比如说跟日本比，我们有很大程度的差别，当然是人文、地理是相关的，这方面来讲是内部的弱点、短处。你提的这个事，实际上我们也在不断地尝试，我们希望内生的这种金融凝聚力把它弄好，但是确实难度非常的大，不能说一点没有进展，但是往往是好坏参半，基本上是这样一种状态。从外部来看，我个人的观点，我们国家，我认为从宏观的政策上来说，我们国家对农业，对三农的重视是有差异的，是不够的，为什么呢？这是我们国家历史发展过程要支持工业化，要从建国一开始，到现在为止还在讲，但是实际上就是说建国60年，我们的重点没有太多的放在农民的教育，包括支持，方方面面我们做得还不够。
如果说中央和地方政府不是整天的去搞这种，要么就是特别早的文革前或者文革中所谓合作化程序太快，这个过头了，到了改革开放之后，就一味的强调市场经济，一味的强调发展致富，改变状态，但是精神的力量又完全的忽视了凝聚力的问题，包括对农民基本的教育，还有政策上的扶持。日本为什么做得好？是有大量的政府的扶持，这是前提，韩国的新村建设是讲优，政策是摆在那里，你如果不积极，我不支持你，就支持好的，你合作，你凝聚，你发展搞得好的，我全力的支持，这样就有一个正能量的引导，大家会看到一个目标，看到一个我应该怎么办。
第二，政府现在产业化也好，什么化也好，太多的强调资本的力量，我不太赞成这个，我认为资本的力量很重要，劳动的力量依然很重要，但是我们现在为了发展经济也没办法，资本带动农民，所以合作化的路很艰难，因为强调的是龙头企业加农民，确实起一点作用，但是又提到了非法集资，就是利益的大企业、大资本赚了大头，农民喝点汤，吃点骨头太多了。所以到底合作化好还是什么好，没有哪个更好，而是我们国家政策的导向和执行力到底能不能做到。从金融的角度来说，真正的讲合作金融就这两年，基本上都把农信社改成商业银行，只这两天谈新型合作金融，这是我们国家的政策导向问题。
马九杰：我从三个层面回答，理论上讲到合作金融本身的治理结构使得他在风险控制方面有独特的机制，同业或者是同区域相互比较了解，对这个构成了共同的纽带。很多国家的合作金融史，金融牌照领取的时候，第一条就是共生纽带是什么，所以有了共同的纽带在风险控制方面。在世界上来讲，合作金融没有随着整个金融发展，或者金融发达成就而减少，我是看过一个资料，合作金融的形式，机构的类型很多，比如说金融合作社，在北美比较发达，或者是主要的金融合作形式，这种类型的金融在很多国家都有推崇，这个数据是2013年，从1993年到现在20多年，每一年成员的数量就翻一倍，国家现在110多个国家。另外从危机当中抗风险能力来讲，抗风险的能力比较强，稳定性比较强，以前合作金融转向非合作金融的案例，危机之后有一些商业银行不行了，重组的时候用合作银行的组织架构合作，于是出现了再合作化的趋势，合作金融有它独到的特点。
回到咱们国家来看，你提到的问题很好，不光你在反思，我们也在反省，我们知道合作金融好，实际上来讲这种组织形式也在增加，刚才杜老师解释了很多的原因，说了很多的现实现象，我们学者也好，政界也许好都在提合作金融，为什么我们看到合作金融发展好的不是特别好，有的只能叫类合作金融，很多都是商业化，又是类合作的，不是纯正理想化的方式，我们也在反思。合作金融要发展有几个条件，一个是大家相互依赖性更强，没有合作生存不下去。何老师研究德国的情况，很多合作金融是起源于德国，你不借助合作、互助你很难生存下去，这是一个条件。另外一个就是你的主创人或者是推动人，发起人必须具有一定的特点。刚才杜老师也提了像日本、台湾地区合作金融是比较发达的，但是像台湾，包括日本，合作金融除了杜老师介绍的有信用部或者农协的合作之外，台湾还有另外一个合作金融，他们是先辈，都是有宗教信仰的，宗教教育是要平等互助，至少他们的背景是这样的。台湾有很多原住民，在宗教基础之上推行他们的储惠社（音），台湾还有融会（音），他们有宗教色彩的组织。像农会、农协是政府很强的支持，支持它的运行，因为有很多补贴，农会当中最盈利的就是金融，其他不盈利的比如说农业推广、营销、经济服务都不赚钱的，赚钱的就是靠金融赚钱，但是政府是给了他们的好处，包括对农村地区，不是说其他的商业金融不能进去，至少竞争的强度没有那么强，实际上给他保护了一定的领地。
何广文：我补充两句，合作金融这种制度本身没有问题，这是很好的制度，第二，我们现在为什么不成功，主要在于第一经营者不成熟，消费者不成熟，第三，我们的路子走错了，合作金融不是在任何地方都可以搞的，合作金融的需求是什么？需求基础是那些在商业金融不发达，或者基本金融服务，基础金融服务没有得到满足的地方是可以搞的，它是一种空白，仍然是一种补充。而我们现在怎么搞的呢？纯粹当一种金融行为搞，而合作金融是一种自我服务，是基于社区、人员、地缘、血缘本身有内在的信任关系来做自我金融服务，我们现在是把它当做纯粹的金融来做，这种情况下做金融业那是银行家的事，现在路子不对，所以错了，所以失败了，有些地方出问题就出在这儿，合作金融是自我服务。
张洪宾：您刚刚说熟人经济，农村是熟人社会，大家互相的熟悉了解，建立更多的信任，杜老师和马老师说的问题归到了信仰和文化，合作金融是我们价值生活趋向和形态，我有一点和你不同，我认为合作金融本身和金融是存在融合的，不是对立的，但是现在产生了对立，现在我在农村的事件考察当中，合作金融做的比较好的地方是抵触商业行为的，我是见过这种案例的。一旦利益趋向发生变化，情感态度价值观发生变化就会发生风险，我觉得合作金融难搞的是价值取向或者我们的文化存在一定的问题。
马九杰：我补充一点，刚才也说了，中国是不是没有合作文化，有两个例子可以说我们有非常浓厚的合作金融文化，一个是人情来往，实际上人情来往是一种传统的金融活动，大家办事要用钱，每家每户都来随点礼仪，把资就集起来了，别人有事你就帮忙，这是比较传统的合作金融的形式。
另外一个我前面也提到标会，标会在江浙包括福建比较盛行，标会也是一种类合作金融，或者是初级形式的合作金融，因为他们的互助成分比较高，现在也有一些标会投资性比较强，让政府去帮助协调资产，通过行政的手段来解决这个问题，原始的小规模的标会，对于小企业的融资是有帮助的。
张晓玫：我跟杜老师有一样的想法，在日本每年会出一个中小企业白皮书，里面都会提到日本支持的中小企业是有独立创新性的，农户是农村中小企业最底层，最难点，现在的意大利和日本强力支持合作金融，他认为一个国家贫富差距的减少一定依赖于合作金融，这一点上面让金融排斥能够远去，这是日本政府的观点，所以他们成为了贫富差距最少的国家。我回国以后发现浙江和内陆都偏向于把合作金融变成农业商业银行，在我看来也是不可理解的。今天对合作金融金融进行了很多的探讨，今天上午和下午，我的观点非常一致，我们说农村的小微企业在小微企业中间真的是底层，信息最不对称，最难对称的，农村金融是微金融最大的痛点，怎么解决农村金融的问题，这是明天也解决不了的问题，或者后天也解决不了的问题。大家都提出来农户的信息非常重要，农户的信息最难收集，因为没有抵押品，怎么收集信息？很多人研究的互联网金融，包括我们的宜信，包括翼龙贷他们进农村能打通最后一公里吗？我一直有疑惑。定性信息、人品、人格信息怎么了解？宜信说我线下有团队了解他。有一个问题就发生了，我在上午的新书发布会也提到，这样做会增加成本，而且这个东西不是没有人做，我们小银行也在做，我们邮储也在做，别人不比你互联网企业做得差。从这个角度来讲，互联网金融企业为什么有庞大的线下调查团队，为什么有传统金融的影子在里面，作为互联网企业老总你们怎么认为的？你们是怎么做的？
王思聪：我是认为有很大的不同，不同点就是中国的传统金融就是体制和结构的问题，我觉得这是最根本的，也就是说风险前置和后置的问题，比如说翼龙贷。他要上门采取图片、文字、视频信息，再传到后台，我们再通过一些大数据也好，IT的一些整理也好，我觉得这是一个很大的改变，就是法人结构的问题。刚才也说了风险前置，比如说传统银行，大家都是给银行打工的，农村农民用大数据吗？不可能，他要上审贷委员会吗？不可能，就是看这个人行不行，大棚靠不靠谱就决定了。
另外，杜老师说到了研究农村的人都知道，农村是特殊群体，这个群体某种情况上什么都不用，那就存在在钱给他了怎么办，难在什么呢？大数据也好，互联网也好，体制也好，解决不了我赤裸裸的给你几万块钱，怎么把钱收回来，还有一个就是从翼龙贷的情况来看，我们都跟村有合作，这个村委的干部或者这里面一个人就可以告诉我这个人行不行。即便是这样，中国的农业，受天灾，受政策，受所有影响，确确实实问题很多，还不上钱了，这是很重要的问题。
另外一个问题是农民借不借得上钱的问题，据我所知，在有些地方也有很多这样那样的问题，我觉得一两个方面解决不了。
白澄宇：我请教一下王总，我们在农村做农村金融的，包括邮储、公益小贷，都在利用线人在进行管理，但是是双刃剑，虽然获得了一些无法获得的信息，打破了信息不对称的问题，但是同时是当地的熟人，又会产生一种集体的博弈行为，我们小贷联盟下面有很多的公益小贷机构，历史上产生了大面积的亏损和坏账，主观原因就是我们信任的线人和农户和客户一起合谋骗贷，你是怎么解决这个问题的？
王思聪：这个问题我一直回避，但是今天追出来了，白老师我们两个认识很多年了，我也是在想怎么解决在农村这个问题，其实后来我发现了一个，除了盟商不好管以外，我认为都好。比如山东、河北等地就出现过类似问题。这个是我为什么后来加盟了柳传志，因为我也知道管这些人，管不了，就心想找到柳总，联想，因为他一直做分销管理，联想入注翼龙贷以后，我们这一年的变化非常大，我觉得做农村要直营道理在这儿。大伟07年做农村P2P，到现在也没有我做的多，直营这个问题我觉得也很难。在整个的渠道方面，管理方面要好得多，没有联想，光翼龙贷我觉得今天也坐不到这里。
刘大伟：张老师说的这个问题，互联网金融为什么不可以做农村，这个问题要分解一下，互联网金融是一个中国概念，国外更多是用科技提高金融服务，包括宜信的切入，第一个点是在于市场需求的空白没有被满足，完全跟技术没有关系，前期我们做学生、农民做小微企业完全是市场的空白，跟技术没有关系，早期我们也是线下的方式开展，到现在我们大数据，我们面向一般性的农户，其实谈大数据还不太现实，也不真实。张老师说的问题我想回应一下，宜信在做的过程当中几个发展阶段，第一个阶段是和小的公益性信贷机构合作，他们更了解农村，了解农村金融。第二阶段我们做农村的时候，早期是采取五户联保的方式，假设农户结成组，有一个信用共担的情况，但是发生问题的时候没有共担的结果，我们现在做的也是单一的信用模式，基于个人的单一主体进行信贷。2014年我们面临合作社推一个信息系统，建立一个积累数据，是一个反复迭代的。
张晓玫：针对我们的互联网金融企业，我觉得邮储和齐商银行应该有一些话要说。
刘大伟：农村金融和互联网金融一个是从资产端，一个是资金端，互联网金融是一个资金端，是有市场的。
张晓玫：农户有可能风险更高，传统的两位银行的代表会不会支持风险客户？
邹倩：两个层面，第一个层面王总讲山东是损贷率最高，我们齐商银行总部就在山东省淄博市，我们小企业信贷专营机构09年成立的，目前中心没有不良贷款，我们在2015年4月份得到马凯副总理亲笔批示服务小微企业。
第二个层面，我要讲，不同意互联网金融替代传统的金融服务农村金融，未来是传统的金融机构与互联网金融机构融合，真正还是有传统金融机构来做农村金融的服务。现在农村金融服务过程当中，农村金融的资金需求出现了四化的趋势，刚才何老师讲到了很多服务的客户，有些客户有很多大棚和鸡鸭，不是原来的五万、十万的贷款概念。第二是资金需求的长期化，很多的新型农业的项目，新型农业的生态园，包括一些中药材的种植，新型的种植、养殖到了两年三年的时间，在P2P和互联网公司是投资者的资金，不能够满足资金长期化的需求。第三是资金链条化，整个产业链条上需要资金，为链条上的每一个主体进行资金支持。第四资金需求的多元化，目前农村金融不仅需要小额贷款，需要一揽子的消费金融，需要支持外汇业务的，现在的农业企业需要上市，需要综合服务，需要银行给他们提供培训，需要银行综合的销售平台，帮助他整合所有的资源，为我们很多的农业种植客户联合起来，找花费企业谈价格，这就是需要银行的帮助，基于这四化的趋势，农村金融需要互联网金融加供应链金融解决这个难题，我们与农业的核心企业对接，与一个农业的企业对接，我获取信息就可以通过数据和奶源提供贷款，这些人的征信原来很差，原来得不到贷款，我想从P2P能够得到5千、一万，怎么解决？我从我的供应链来解决。
张晓玫：那您跟中国工商银行的当地支行相比是同质竞争还是差异化竞争？
邹倩：差异化竞争。
白澄宇：我非常希望知道他们各自说各自的不良，说的客户群体是不是一个群体，如果不是一个群体，没有比较的价值。
张晓玫：所以今天在上午的新书发布会我提出来的微金融群体分层，分为上微、中微和下微，看来还是很重要的。
刘大伟：客群定位是不一样的，现在全国来讲，山东、广东、江苏、浙江、北京这几个是对于互联网金融P2P风险相对高的地区，为什么呢？一点是因为这些地区的经济相对发达，从业机构相对多，对于我们这个行业，最主要两个风险，一个是欺诈风险，一个是多重负债风险。P2P没有进入到征信系统当中去，我们缺少了一个保障，很大一点还是在于信用信息的共享，随着互联网金融协会即将挂牌，包括建立中央的风险信息、数据库，这个环境会得到改善，我们的成本、风险有所降低。
张晓玫：传统金融中介只要客户群体下沉，就意味着成本升高，我们看得出来两位互联网企业做得是微金融，齐商银行做的是中小金融，这有什么区别？传统金融有他的优势，互联网金融可以把成本降低。有一个问题，大伟，你做的互联网金融依赖的是定量信息，邹总的齐商银行可以实现差异化的定价。
刘大伟：我们风控也在进行转型，我们是采用集中的信贷模式，早期针对农村是针对信贷员的模式，这种模式也有问题，无论从专业性还是区域的金融性的了解和判断，包括行业人员稳定性不足等。
张晓玫：很多时候我们发现确实如大伟所说，信贷员模式可能会有问题，会有跳槽、欺诈等出现，因此会选用信贷工厂模式，但信贷工厂模式仍然有不足，所以传统银行是有优势的。
刘大伟：我们现在是采用区域的信贷中心，我们现在也在向传统金融学习。
张晓玫：我们邮储银行，小微金融的领头羊，四川08年汶川地震的时候，发救灾款，就通过邮储银行，因为网点多，能够及时准确的将钱送达灾民手中，请张总介绍一下。
张毅：现在互联网加金融是一个热点，思聪说是一个有益的补充，国内现在互联网比较热，其实境外都是做技术和引进，邮储银行现在做了转型，在互联网金融上面，接地气，更主要是解决问题，在县域经济定位比较清晰，通过线上线下，线下只有30%，更多依托于网络，通过我们经营的物理网点把客户的风险的，包括农户的进行归理，在城市金融上面我们进行定位，中小微，微小微的定位，所以说在中小、小微、传统这块，我们提倡的就是传统金融加互联网，所以说P2P平台是金融加，我们是金融加互联网，我们通过这个延伸，把信息做归理，提供中小、微小的扶持，因为我们还有一个小微的金融指数，从国家的层面也很关注，所以说在基层县域，扶持的散户、农户，确实现在处在了一个小户从额度往上提升，2014年的小户，户均笔均是3万，现在提高了。农户、散户、养殖户，或者是林业，林下经济的种植户是一种联合，户数上调，城市区域，中小、小微的笔数是在下降，我们以前的户均都是500万，现在户均是230万，在县域是提升的。大型的银行存款率都是往短期下降，现在这种业态正在变化，我们机构就是大而全，所以说在基层县域我们服务的点散面，但是能够把风险进行规避，去年到今年金融机构做小微的，包括微众和网商都跟我们合作，克服的是什么呢？就是他的风险的规避，有线上、线下的交易。中国小微金融，包括“十三五”规划定的调子就是要做普惠金融的发展，把客户，线上线下的风险做好规避，不是县域经济、互联网对农户的影响，更主要的是个人信息、风险平分的技术的落实和应用。
马九杰：刚才各位讲的额度，现在有一个困惑，现在有一种情况就是你们在调查过程当中，或者客户过程当中，有没有在其他贷款，比如说在邹总这儿有贷款，但是额度不够，找其他的银行做一个补充，你们的客户当中，你们审查客户的时候介意他们在别的银行有贷款吗？
刘大伟：我们需要客户提供信用报告，在传统金融机构有贷款我们可以知道，他从其他的非传统金融机构贷款我们就不知道了。
白澄宇：听了马老师的问题我觉得很重要，咱们说的农村金融到底是锦上添花还是雪中送炭，农村做消费贷款基本上属于锦上添花，就是改善型的服务，农民的消费借款基本上可以通过传统民间借贷解决了，比较难解决的，最硬的骨头就是农户生产性的贷款是难中之难。
张晓玫：我听了一下，感觉邮储银行现在也在用信用评分技术，因为你是中国覆盖最广的银行了，如果你上网也可以说是互联网金融企业，那么你的比较优势是哪里？
张毅：比较优势是内部对农户是一个评分的模型，还是一个传统线下的背景调查，因为如果说场景是交易融资的结构背景下，或者散户、农户的情况，没有一个交易信用记录，还是通过线下融资的范围，而且是对所处的区域一个授权和特色，我们主要是在县域经济对农户个人是一个小额贷款的范围，农户的生产经营贷属于一种特色区域金融。我们的单笔授权其实是50万以下，我们的笔均是6万，如果说从微小、小微金融来说，从县域经济和城市金融来说，我们是最大的。按不同产品授权，我们体系是比较的复杂，我们有不同的审批中心。如果说现在很多都是压户均，我们是对各个区域授权，我们是3000万，在同行业内是最高，所以我们在这个里头，这个不良是同行业的一半，所以这也是我们这次做金融行业最大的，吸引了十家境内外的战略投资人入股，这是对中国普惠金融的信心，我们比较低调，做好普惠金融，我们发现，确实是中西部地区的信用比较好，现在中东部以温州地方信用体系做成了一个政府规范的温州信贷模式，现在在中部地区，风险往西部漂移，我们给农户、牧民贷款，在大雪封山的时候，农户骑着马提前一个星期跑到我们那儿还信用贷款，我们也很感动。但是西部的信用资金成本很高，需要国家政策环境，通过金融政策来扶持，所以说在中部地区是结构性调整和县域经济产业布局，现在出现了困局。
张晓玫：您是全国性布局，您有总体的战略规划，那您的计划能具体说下吗？
张毅：我们这个布局范围宽广，是系统内调整，现在布局就是经营在下沉，业务也在下沉，因为我们的70%的网点都在县域，业务也都在县域，城市金融上我们不如工农中建，但是在县域我们、农行和信用社占了很多，现在我们也是把业务通过在线提高获客通道，通过风险规避来提升农户的经营系数。
张晓玫：我发现一个很有意思的问题，不管是互联网企业走到线下，还是传统金融走到线上，他们都是渐渐融合，谁是互联网金融企业，谁是传统企业都不重要了，在座的各位你们有没有什么问题，可以尽情向嘉宾提问。
提问：我是有一个疑问，我是学保险的，我很多同学都在保险公司工作，保险公司和银行有愉快的合作，通过银行的网点卖保险，现在互联网公司要在银行的网点做他们的业务，前期会很愉快，后面会不会那么愉快，我有保险业之前的教训，我想问一下张总对这个问题担忧不担忧？
张毅：不担忧，全国银行的保险产品通过邮储销售最多——40%，邮储的网点，销售速度太快。我们和保险合作，银保业务，保证保险上升到一个产品业务，通过互联网的重合，现在只要是合规的，会做好银企直联，通过互联网在我们平台上销售，我每天接触的都是P2P的平台，但我们跟互联网企业是一个高度的合作，包括业务选型，对很多互联网金融企业，互联网金融机构都做了走访，所以说完全不要担忧。
提问：对您刚才所说的400多亿以私募的方式入进来的资本特别感兴趣，我想知道这450多亿是怎么换的？
张毅：我们3月9日引入进来的战略投资人，我们股权结构跟中农建交是不一样的，我们是唯一的中央财政持股，所以说我们的股改也是跟中央财政，我们是普惠金融的政策，私募股权投资，用于加上专项债，用于投放明年的三农、普惠和社区金融机构，这是定向。我们又发行了700亿进行了政府城市的投资项目，我们在外面是品牌宣传。在业务层面是很低调的，大家一般听不到的。今年我们跟很多的民营企业包括一些机构做了银企直联，提高了运行效率，尤其是对区域性的小微金融，还有地区的龙头化产业联合的，包括奶农都是在进行整合。
提问：我问一下邮储的张总，扶贫计划里面提到了一个金融扶贫、商业化金融、政策性金融，要建立金融的协同扶贫体系，我想问一下张总，咱们邮储银行虽然不能说扶贫，也有这个职能，咱们跟前面机构有没有合作？
张毅：我们从政策性扶贫金融到商业性金融都有，首先我们更多的是执行的国家的一些金融政策，国家扶贫办和央行是对金融人才扶贫，对中国西部的872个县，其中我们占了550家，对县与县以下进行人才普惠提升，通过O2O，人才小微核实，把人才资源作为人力资本，做人才培训。政策性扶贫上，国家是在山东、北京、福建、河南、广东五个省做了银政单的合作，中央财政5个亿，我们在这里执行的是普惠性的银政单的合作，率先在安徽，我们已经投放了将近100亿，在业内也是很好执行商业性的，通过政府、财政、银行和农户、商户，这是国家提出来的，解决了过去了担保公司的问题，这是中央财政、地方财政，把财政降低，小微农户三农企业的融资成本问题。商业性的我们把商户、农户、微小、小微综合性涵盖，提升整个的融资整个比重，我们三农去年是7489亿，累计投放1.1万亿，微小、小微投放6420亿，我们放了2.4万亿的小微，我们总共超过7万亿资产，这样我们把三农、小微进行了总体的涵盖，在商业这一块提升三农、小微的金融服务，是这样的。
张晓玫：谢谢张总。实际上我们微金融50人论坛一直致力于打造研究平台，致力于探索微金融的奥秘。在这个过程当中，我上午发布新书的时候说微金融必须要加上互联网金融的概念，希望以此能够打通农村金融的最后一公里，但互联网金融忽略了一点，我国三分之二的人口在农村。为什么农村金融这个分论坛要设在二楼，因为我们这是顶层的问题，我们必须在顶层考虑，这是微金融和互联网金融最尖端的问题，这个问题解决不了，谈什么互联网金融。农村连电都没有通，谈什么互联网？所以从这个角度来讲，我们有很多的困难要去克服，我们今天讨论的农村金融是金融里最难对称的一部分，我们可以看出来，不管是互联网金融还是传统金融都做出了努力，你中有我，我中有你，以后都叫微金融，都叫农村金融，今天我们请来嘉宾做高峰对话的初衷是想告诉大家，谁才能赢得农村金融的未来？谁才是王者归来？但现在已经不重要了，因为早已经在融合了，我们都在改变，在不断地开拓这片蓝海。就像席勒教授说的，金融一开始就有人性，金融必须是多维的，你背离了这个原则越走越远，你做金融还有什么意思？
金融一定是多维的，是有情怀的人做的，我觉得就像席勒教授说的，我们为什么讨论农村金融，因为不管城市的工商企业、个体户，农村中小企业，他们得到金融服务都必须是平等的，金融不能有排斥和歧视现象，这是我们共同的目的，也是我那本书的后记强调的那样，金融一定要有人性，金融一定要有情怀，再次感谢嘉宾光临今天的会议现场，谢谢大家的支持，谢谢大家！
中国乡村发现网转自：微金融50人论坛
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