8月18日，中国社科院发布《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》（以下简称《报告》），翼龙贷董事长王思聪在今天上午举行的新闻发布会上发言称，目前除了阿里、京东以外采取纯互联网模式做农村互联网金融的公司，“三五年之内可能还是戏不大。”
“三农互金”，硬骨头不好啃
据《报告》课题组测算，目前农村金融的需求缺口高达3.05万亿，然而在近几年涌现的数千家家互联网金融平台中，仅有不到十家从事“三农”业务。“三农互金”这块硬骨头为什么不好啃？
中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任、《报告》主编李勇坚指出，农村金融具有高风险的特征，课题组调研和人民银行的数据都证明，对比一般金融机构的不良贷款率，农村金融是城市金融的五倍。而且，传统金融的评估模型在“三农”领域无法直接使用，具体表现为农村金融的风控特征不明显，直接导致风控成本趋高。据测算，在三农的互联网金融领域，线下贷前调查的成本是5000元一笔，大概是城市的4-8倍。
高昂成本导致供给不足。李勇坚指出：“现有的农村的金融网点主要业务是吸储，对于新型金融业务的拓展第一没有动力，第二没有方式，第三没有手段，第四基本不做。”
相对于没动力也没手段的传统金融，互联网金融在“三农”领域有何优势呢？
李勇坚认为，互联网金融平台有三大优势，第一是大数据分析能力，第二是技术上有优势，第三是体制比较灵活。比如，农民到正规金融机构贷款大概需要半个月时间，而在互联网金融平台，如果数据比较齐全的话，可能三天就能计算你的风险特征出来，以决定是否贷出。
三农互金三大模式哪家强
《报告》中也指出，目前已有的“三农互金”有五种模式，其中最主要的有三种：第一种是基于线下风控的P2P模式，以翼龙贷为代表，第二种是基于电子商务的大数据模式，以蚂蚁金服、京东金融为代表，第三种是基于供应链的“三农”服务模式，以新希望等农牧上市公司的互联网金融平台为代表。
李勇坚认为，这三种模式中，线下风控模式符合中国当前的经济发展特点，在未来3-5年内大数据信息网络尚未建立之前，中国的互联网金融发展仍然要依赖于这种模式。然而，这种模式的未来发展还有待制度创新和观察。王思聪也坦言：“目前只解决了部分地区贷款难的问题，没有解决贷款贵的问题。另外现有的加盟模式也存在缺陷，我们将逐步转变为合伙人模式。”
而对于电子商务的大数据模式，李勇坚指出：“蚂蚁金服和京东金融的模式并不相同。京东侧重于做农业生产资料，这种模式的局限在于，农业生产资料买卖不是简单的交易过程，包括后面一系列的服务。这导致农业生产资料的网上销售受到一定的限制。目前电子商务零售的渗透率已经达到12%，但农资的电商渗透率只有3%，京东步伐走得也比较慢。”
“蚂蚁金服是依托于淘宝服务站、依托村淘来做。目前，电商的大数据在农村的普及率还不是很高，所以蚂蚁的增长速度会很快。然而，要做得特别大可能也会有难度。能不能像他们自己说得那么好，我们（对此）也是有问题的。”李勇坚说。
“供应链金融是大家比较看好的。其中新希望、大北农的猪联网和海吉星做得比较大。而这三家面临的共同问题是，供应链里面必须要有主导的企业，这个主导的企业必须要有足够的实力，这样等于说把整个金融发展的依托在主导实力的信用和实力上了”，李勇坚说，“所以，如果没有更多的企业加进来，要保持增长速度百分之三百或者百分之四百的速度也是非常难的。”
而在谈及上述三种模式的市场规模时，李勇坚认为：“据我们测算，2020年“三农”互联网金融总体规模将达到3200亿，其中，电商大数据模式预计占据200亿，线下风控模式大概2500亿，供应链金融模式占据500亿。”
未来市场将呈寡头垄断
对于三农互金的发展制约因素，中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰教授指出：“相对于城市，农村的信息基础设施的建设和移动互联的发展还不成熟。我们到农村调查，很多地方没有信号，一些连电话都打不了，到了半山腰联系都联系不上。如果没有信号，没有这种基础性的信息基础设施的发展，互联网金融在农村肯定是有挑战的。第二，农民在网上交易的习惯和能力、对于互联网、互联网金融的认知和理解、接触和使用也有一定的问题。没有信息、没有交易，互联网的信息积累是很少的，这也制约了互联网金融在农村的开展。”
李勇坚也指出目前互联网金融服务三农的三大劣势：“第一是没有政策支持，缺乏明确的监管体系，缺乏明确的税收、财政等支持政策。调研过程中也发现，想把扶贫资金和互联网金融结合起来政策上难度很大。第二是较高的融资成本。第三是基础信息和数据无法共享。传统金融多年积累的大量数据无法与互联网金融共享。”
马九杰表示：“未来，只有有了数据的积累，真正能够利用大数据提供金融、特别是信贷产品的服务，这个领域的成本降低才能成为可能。”
是否能以最快的速度，占据更多的用户数据，成为了三农互金平台未来命运走向的关键。
关于三农互金未来的竞争格局，李勇坚认为将呈现寡头垄断态势：“未来可能有两到三家主导性的企业大概占50%的份额，剩下的是区域性的企业或者是特殊性的企业大概占到50%的份额。真正能够存活下来的玩家，不会超过30家。”
中国乡村发现网转自：微信公众平台（微信号：我的农场）
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