11月29日，由中国小额信贷联盟主办的“2016年中国小额信贷国际峰会”在北京召开，论坛主题为“普惠与融合”，和讯银行对论坛进行全程报道。中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇参加论坛并发表演讲。
以下为嘉宾发言全文：
蒋勇：今天我为大家分享的题目是，我国村镇银行十年发展及案例分析。
主要从两个方面，第一个从2006年12月21号发布村镇银行组建的相关政策以来，到2016年12月，这整整十年时间，我国村镇银行的发展现状。第二部分通过两个案例来分析村镇银行的市场定位和经营策略。这两个案例我也是从一千多家村镇银行里面特意挑选了，一个是在东部地区，一个是在中西部地区的村镇银行。
首先咱们一起来看一下村镇银行的数量情况，2006年开始2007年3月份全国第一家村镇银行在四川仪陇县正式开业，首次试点是在重庆、吉林、辽宁、江苏、湖北、海南。截止到9月末，全国共组建村镇银行1443家，比2015年底增加66家，村镇银行覆盖率达到66%，其中北京、上海、天津、重庆、吉林、辽宁、江苏、湖北、海南、宁波、青岛，十一个省市实现了县域全覆盖，山东、安徽、浙江县域的覆盖率也超过了90%，从这张图上咱们能够看出来，2011年2012年之后，村镇银行发起设立的数量增速是突然下降，这块有一个原因，那就是关于城商行异地设立银行受到了限制。
那么从地区分布来看，整体来说分布是比较均匀的，到2016年2月末，在已开业的1328家之间，这是已开业的。东部400多家，中西部地区占比到64%，在国定贫困县设立193家，占全国国家级贫困县的32.6%，设置在国定贫困县的比率还比较低。在东部地区平均一个省市48家，那么最多是在山东省110家。中部地区平均是54家，最多是河南省72家。西部地区平均是30家，内蒙古最多为79家，那其他的包括江苏、浙江、河北数量都超过也接近70家。在全国是属于前列。在这个青海、西藏相对来说是比较少的，那么北京、天津、上海数量少，区域少数量少，但是它也是全覆盖了。
那么设立的地区和所在地的GDP和人均GDP和人口的对比情况来看，村镇银行的布局与当地的经济和人口有着很大的关系。村镇银行分布较多的省份，不管是人口还是经济总量在所在区域都是具有优势的。那么截止到2月末，全国这些村镇银行它主发起行有多少家，或者商业银行包括信用社，有279家设立了村镇银行，其中农商行、农合行占了半壁江山，城商行占了三分之一，农村信用社占十分之一，其余的机构不到10%。这也就是说在这279家机构里面，农商行占了将近一半，城商行占了三分之一，这就是机构的占比。
那么接下来这个图是这些银行业金融机构中间，它发起设立的村镇银行的一个占比的情况，就村镇银行的数量占比情况。全国一共有930家农商行，71家农合行，实际上设立村镇银行的农商行占比也就到15%，在133家城商行里面，有101家都已经设立了村镇银行，全国性股份制商业银行也有一半参与了村镇银行的建设，但是这个数量相对来说是非常少。那么5家国有商业银行都设立了村镇银行，像中农工建都设立了，交通银行业设立了，国家开发银行。农村信用社参与村镇银行的占比相对来说比较低，在1373家信用社中间，设立村镇银行的不到2%，那么这个原因有两个。第一，省联社对村镇银行，对它旗下的农商行设立村镇银行有限制。第二，村镇银行设立主发起行的监管格局必须达到监管二级，农村信用社的监管评级二级还不行，必须是农商行，那么农村信用社转制成为农商行之后，在农商行体系里面必须达到二级才行。
那么在业务发展情况方面来看，2015年末全国村镇银行的资产规模突破一万亿，那么10个亿以上的规模村镇银行有306家，20亿以上的有91家，50亿的有13家。到9月末资产总额达到1100多亿元，比2015年末增加了1200多亿。那么在存贷款业务发展方面的情况是，全国2015年底存贷款村镇银行的平均增速分别是28%和20%。当年全国所有银行业金融机构存贷款的增速都不到15%，这就说明村镇银行的发展势头是很不错的，农户和小微企业贷款余额占比到93%，户均在50万以下，这也是咱们正在做的小额贷款方面的情况。
那么金融科技应用方面的情况我也想重点讲一下，因为金融科技这一块，也是金融科技类公司可以在这个领域进行掘进的一个蓝海市场。目前信息化管理系统建设主要是从三个方面。一，村镇银行自建，第二，主发起行提供。第三，第三方科技公司提供。
在主发起行提供这一方面，也分三个形式，一，主发起行依靠自己的能力就能做，第二就是委托外部机构来做，第三就是联合外部机构来做。尤其是在互联网金融，金融科技这个领域，那么村镇银行也是有一些探索。比如说打通金融服务最后一公里，有一个模式是农村金融便民服务站，这一块像山东睿智这块做的相当不错。另外一个网上银行、手机银行，基本上是依靠主发起行来开发，微信银行现在还是一个空白，微信公众号有的村镇银行都很多，但是微信银行现在还没达到。那么自助银行这块，银行也申请了远程。农村的综合性电商平台村镇银行这块也有涉及到，由于时间关系我就快一点讲。两个案例，第一个是浙江温岭联合村镇银行，选择这个地方是全国百强县而且靠前，在东部经济发达地区，它的经济特制是小微企业相当发达，所以因地制宜把小贷作为了一个重点，它是2011年代12月份成立的，注册资本金是2亿，主发起行杭州联合银行，占股60%，目前员工272人，属于百强村镇银行之一。一行三汇建立的非常完整。从这个图也能看出来，它也设了金融服务便民点。
在业务开展方面到2016年6月末，资产总额是48亿，负债是44亿，各项存款余额是44.26亿，贷款户数有8000多户，这是它历年2014年，2015年，2016年的存贷款余额。它采用的保证贷款占到了99%，利率6.7%，信用贷款少，质押更少。
另外一个重点就是讲太行村镇银行，太行村镇银行是晋城银行发起的，晋城银行发起了7家村镇银行都是在省内，而且做的都相当不错，一看太行村镇银行给的是非常有气势的，而且太行的精神是人民性，草根性是它的特征，。还有汾西太行银行，他做的是千户农贷惠民工程。还有交城太行村镇银行，通过代发工资加服务，跑步行长有新招，他们行长非常勤奋而且工作非常节奏快。山阴太行村镇银行，打造诚信企业联盟，建造太行普惠超市在探索消费金融的一种模式。
在国定贫困县做的最多的主要是做农贷了，依托村委会开发了234模式的农贷产品，那么2就是贷款期限可以到两年，信用额度原则上是三万元，在现有的利率基础上针对于农户，针对于惠民工程的可以下调4个百分点。创新的特点，担保方式从五户联保这是普遍采用的，它改为家族式担保，兄弟姐妹做担保。采用村委会进行征信状况禁止调查，一个名单制管理。第三还款的方式非常自主灵活，你想怎么还都可以。实践十个月以来，惠及到了五百多户，三个乡镇，三十一个行政村，没有一笔逾期。
另外一个交城太行村镇银行，它在代发工资可能很多公司也都在做，但是它的特点跟很多的不同，它首先抓住医院和教师两个，在这一块所有的医生、教师，生日都有行长亲自签字送的生日蛋糕和贺卡，这在乡村的老师和赤脚医生，他能收到一个银行行长签名给他的礼物是相当感动的，偏远的地区是开车送过去，不是让它开门来取，而且是免费银行跨行、跨地区，太行村镇银行的银行卡，全球都是免费的。送存折上门，流动服务车上门开卡，所以这个在当地引起了很强烈的反响，一个教师一个医生就带动一大片，所以业务做的相当好。
另外一个就是山阴太行村镇银行，它就是省定插花型贫困县，它有两招。第一招建立诚信企业联盟组织。第二招建立超市，把原来一些银行普遍做的扫街行动改为为企业诚信摸底，让诚信联盟为企业开源增信，它的诚信联盟组织是在县注册的，在县里面支持，在县民政局注册的诚信企业联盟会。资金由村镇银行提供。为企业授牌诚信企业，所以持太行村镇银行卡的，在超市能享受折上折。第二个就是普惠金融超市，银行的高管委托超市管理员开超市，总行旁边设七八个平米的超市，每个支行设两三平米的超市，由三万张卡增到六万张卡，激活了五万张卡，这是做的相当不错的。通过指标分析，一个在全国百强县在先，一个是省定插花贫困县，一个是城镇银行，成立时间都是2011年12月，到目前已经有五年时间。发起行一个是农商行一个是城商行，占股比例都是40%，存款市场占比在百强县是三点多，在省定贫困县是五点多，占比表现我这家行做的好不好，并不是资产规模大。所以我们在评定百强村镇银行的时候，你的市场占比是不是达到了，你的户均是不是降低了，这是关键。资本利用率27%。
所以我们得出了一个结论，不管是在经济发达地区还是贫困地区，只要坚守定位因地制宜就有发展。贫困地区干好了不比经济发达地区干的差。第二，建立好运行机制，充分尊重村镇银行的法人地位。第三个结论就是选好行长是关键，必须要懂农村，懂金融，更重要的是要有情怀。最后跟咱们整个小贷机构，村镇银行，小贷公司，EGO共勉，小业务大市场，小机构大舞台，不忘初心，坚定前行，谢谢大家。
中国乡村发现网转自：和讯银行 2016-12-02
(扫一扫，更多精彩内容！)
