摘要：综合农协是一个以社区综合性合作为主的农民组织，它的出现旨在加强农村公共服务体系建设，探索新时期乡村发展和综合治理模式，满足兼业化小农的多样性需求。
2013年是湖北恩施建始县村坊村农民陈耀清投身养殖业的第三个年头。
三年前，从事饲料经营的他通过当地“综合农协”承包了一个母猪繁殖基地，从此担负起为全县养殖户提供种猪的任务。目前占地5亩的养殖场已经拥有60多头母猪，其中40多头开始繁育产仔。
“最近商品猪价格跌得厉害，但是我这里主要销售种猪，不会受太大影响。”陈耀清说，他的这个养殖项目，每年能带来10万块钱左右的收入。
引资源 建设农村
陈耀清告诉记者，在湖北恩施建始县，生猪养殖是个传统产业，而“综合农协”却是个新名词，它既不是普通的农民专业合作社，也不是政府组织，而是一个过去没见过的新事物。
这个新事物源于2008年4月，湖北恩施建始县委、县政府和以中国社科院社会政策研究中心为牵头单位的几家机构签订了战略合作备忘录，共同在建始县设计并实施“新农村综合发展与治理试点”，并在该县三里乡建立起全国首个综合农协河水坪地区新农村综合发展协会（以下简称“综合农协”）。
作为一个法人社团组织，综合农协组织结构包括地区协会、会员小组和会员三个层级，地区协会不以行政区限或地域为划分条件，目前辖6个行政村，入会会员已达1400多户、5000余人，全体会员自主选举产生了会员代表，并在此基础上选举产生了理事会、监事会。
“综合农协”是在借鉴日韩台农会发展的成功经验基础上，为农民提供集信用合作、购销合作、社区发展、文化教育、金融保险等一体化服务的国内首家综合性农民自治组织，以满足小农的多样化需求，推动农村经济和社会协调发展。”建始县新农村综合发展与治理试点办公室主任王德凤告诉记者。
据王德凤介绍，自2008年成立以来，综合农协积极整合各类资源服务乡村建设，如在湖北省供销社支持下，成立了农资服务部，实行平价销售，有效地降低了当地农户的生产投入；积极与县畜牧局合作，投资兴建了母猪繁殖基地，由综合农协进行管理招标，改善了当地生猪的品种，也为养殖户陈耀清等带来了良好的经济效益。
此外，综合农协积极邀请县卫生局及社会力量为会员免费开展体检活动和健康培训，促进了农村社区卫生事业的发展。
记者了解到，为了促进农协健康发展，建始县县、乡政府均成立了独立于农协的“新农村综合发展与治理”试点办公室，任命专职人员，引导相关项目与综合农协对接。中国社科院社会政策研究中心副主任杨团告诉记者，目前综合农协的总干事由三里乡乡党委副书记兼职，希望政府在协会发展中起到推动和稳定的作用。
事实上，除了政府参与外，综合农协的发展还吸引了更多社会公益力量的加入。到综合农协服务部之前，贺晓淳是湖南某高校大三的学生，热衷公益事业，去年9月她通过友成企业家扶贫基金会“小鹰计划”成为综合农协的一名志愿者，目前主要工作是组织村里文艺队、儿童小组开展活动。她告诉记者，跳广场舞已成为村民每天必不可少的活动。通过这些活动改变了村民们的精神面貌，也拉近了农协与村民的距离，建立了良好的群众基础。
求互助 钱不离土
“我爱人现在每天都会参加协会组织的广场舞，感觉挺好。”陈耀清说，作为一名农协会员，他可以享受的另一项权利是向协会信用部申请贷款，资金用于养殖场发展。
这其实又是综合农协服务的一大亮点为解决农民贷款难问题、完善综合农协服务功能、促进“三农”发展，在恩施州人民银行指导下，综合农协于2011年8月13日成立综合农协信用部，内设主任、会计及出纳岗位。初期以香港施永青基金会资金、建始县人民政府资金以及会员股份共计90万元作为资本金，向农协会员发放最高不超过3万元的信用贷款。通过近两年的运作，信用部累放贷款350万元，支持了120多个会员和30多个小项目的发展，并建立了利润分配模式及股份分红机制。
“现在农村有许多专业协会都囿于某一产品或某一行业，综合农协在提供综合服务的同时，把金融服务添加进去，满足了生产主体需求，缓解农村金融缺血状况。”曾经到综合农协调研过的国务院参事汤敏对记者说道。
陈耀清告诉记者，在农协信用部贷款利率比农信社稍低一些，但贷款程序非常简便，农信社贷款有的需要抵质押，有的要多人担保。相比之下农协信用部比较好打交道。
“一般来说，会员申请贷款，会计和出纳会到申请贷款的会员家里或工作点实地调查，了解贷款用途及会员的还款能力，回来后召开信贷部门会议，由会员小组成员代表共同讨论是否放款。如果会员资金需求比较急，一笔贷款最快两天就可以办下来，信用部会计和出纳还会定期检查贷款发放执行情况。”王德凤对记者说，会员若要贷款须由会员小组成员代表同意，实际上是在行使一种担保职能和监督机制，为了下次还能获得贷款，贷款人必须无条件偿还贷款。
其实在综合农协，许多人工作并非出于私利，而是完全凭着一股热情。现年50多岁的李临建原来在建始县农信联社工作，做过信贷部主任、主管会计，2011年综合农协信用部开业，原本内退的他又到这里发挥余热。
“这段时间猪肉价格跌得很凶，许多生猪养殖户申请贷款购买饲料继续养猪，等猪肉价钱提高的时候再卖出。”李临建对记者说，为了及时让养殖户拿到钱，他要骑着摩托车给他们送款，有时候山区路况十分不好。
惠农道路虽然艰辛，但令人欣慰的是，信用部的成长并不孤单。记者从人民银行恩施州中心支行了解到，自建始县河水坪综合农协试点项目启动后，该行以综合农协为依托，为农户建立了信用档案，评定了农村青年信用示范户。在信用部的建设上，推荐了相对专业的金融人员，开展基础金融培训和业务指导，提供了计算机、信用体系建设数据管理系统等软硬件设备，为信用部的有效运转创造了条件。
截至目前，综合农协信用部向会员发放的贷款没有一笔形成风险，基本上都做到了按期还本付息。此外，综合农协还定期向当地人民银行报送报表，并接受人民银行的审计。
记者手记:发展互助金融需要创新机制
综合农协是一个以社区综合性合作为主的农民组织，它的出现旨在加强农村公共服务体系建设，探索新时期乡村发展和综合治理模式，满足兼业化小农的多样性需求。
综合农协信用部的诞生有其特定意义：一些农村信用社股份制改革后，乡镇以下的网点大幅减少，使本来就贫穷落后的农村地区难以享受到基础性金融服务。为了改变这一状况，政府近年来积极鼓励村镇银行和小额贷款公司发展，但由于种种原因，有些新型农金机构的支农目标发生偏离，资金投向城市高回报、高风险领域，造成农村资金外流、农村金融发展缓慢的现象。
综合农协的出现，提供了创新农村信贷服务的条件。综合农协扎根农村、联系农民，是向农民提供金融等社会化服务的有效平台。农协可以利用其组织优势，组织农民开展互助联保、资金合作，把农民有限的资金和信用聚集起来办大事；农协人员在从事其他社会和行政服务的同时，也可以为金融机构提供帮助，降低金融服务“三农”的成本。此外，农协还可以发挥其对成员实力、信用、品德等较为熟悉的优势，通过这些软信息弥补农村地区在获取金融服务中的抵押品不足等问题。
当然，综合农协信用部的发展中还存在一些体制和机制障碍：一是信用部资金实力有限。信用部不能吸收存款，其用于放贷的大部分资金来源是农民入股和增资扩股，资金不足导致信用部发展缓慢。一些会员感觉贷款额度较小，无法满足其扩大生产的需求。二是政策支持不足。仅靠信用部自身力量来发展，无疑需要一个长期的过程。
虽然综合农协信用部的发展仍存在很多障碍，但其不失为完善农村金融服务的有效方法之一。为了促进其健康发展，相关部门应在严格执行国家金融法律法规的前提下，继续创新体制机制，促进信用部良性运转。
要继续加强农村信用建设和金融知识培训，为信用部有效运行创造良好的外部环境，加强对信用部的业务辅导。进一步推动农协信用部和正规金融合作，将信用部部分股金转化为担保基金，引导涉农正规金融机构加大对农协成员的信贷支持。此外，还要利用好农协的平台，改善农村地区的支付环境，大力推广银行卡助农取款服务，拓展业务功能，让该地区的农民享受到基础金融服务。
中国乡村发现网转自：中国城乡金融报2016-02-19
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