中国乡村发现网是国内少有的以研究中国农村农业农民问题为特色的网站，具有发稿数量多、内容新、观点全、见解深等特点，是学者们不能不看的网站。2017年12月12日，该站发布罗凌等的《关于贵州油茶产业发展的调研报告》，就是一篇从实际出发、高瞻远瞩、有理有据的决策咨询文章，读后完全赞同文中观点与建议。在此仅就金融支持提出一些补充意见，供课题组参考。
总的建议是大力推进农村金融改革，创新多渠道融资体制机制。早在1991年邓小平就指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活。全盘皆活。”（《邓小平文选》第三卷第366页）把贵州油茶发展成一大产业，当前最缺的是筹措发展资金。这一制约短板，调研报告也发现了，实事求是地指出“由于资金和技术等原因，少部分企业现有的精深加工设备吞吐量不足，无法大规模加工生产茶油。”而解决发展资金的妙方，唯有大力推进农村金融改革，创新多渠道融资体制机制。
一、用好现有金融改革措施
以金融为中心发展油茶产业，就要对现有金融进行改革；而金融改革，首先要用好现有改革措施。一是在进一步发挥农业发展银行政策性金融功能的同时，赋予其对其它贴近农民的金融机构批发资本金的功能；二是把农村信用社改革成服务于农户和中小企业的银行；三是对中国农业银行的支农贷款建立监督与激励措施；四是推进邮政储蓄银行与农信社展开有益竞争；五是把村镇银行办成农村小区域银行；六是大力发展农民自己的农村资金互助社；七是大力对贷款公司、小额贷款公司融通资金；八是把小额信贷组织改造成对农民贷款的“零售商”；九是发展面向农户和中小企业的信用担保机构，解决担保难问题；十是让民间借贷“阳光化”运作，等。
二、贵州省金融通过存差支援发达地区还不如留在本省支持油茶
所谓存贷存差（简称存差），是指金融机构在某一时刻点（例如一年末或月末、季末） 存款余额与贷款余额的差额。若存差为正，即存款多，贷款少，说明金融机构内的资金运动受阻，或者说吸存的资金没有放贷出去。
据统计公报，2016年末，贵州省金融机构各项存款余额23770.9亿元，比上年增长22.3%；各项贷款余额17857.8亿元，比上年增长18.6%；存差5913.7亿元。上述存款中尚未剔除存款准备金、财政存款等， 因而与实际有一定的差距， 但我们仍然可以由此得出存差过大、大量存款贷不出去的结论。
表1 贵州省金融机构年末存贷款情况
（数据来源：贵州省统计公报）
那么，贷不出去的存款去了哪里呢？ 首先是各银行上存到各自的总行，各银行总行再上存到人民银行，由人民银行以贷款指标方式贷放到发达地区。其次是被发达地区拆借。这就出现了极其反常的现象，一方面，贵州建设需要大量的资金，各级政府纷纷出台优惠政策吸引外资；另一方面，省内大量资金又在支援着发达地区，产生了十分严重的后果：
一是贵州经济建设需要的巨额信贷资金不能得到满足。农业严重投入不足，农村与农民金融需求只能满足不到10%， 农民增收失去了金融保证；工业建设中急需的流动资金只能满足40%—50%，影响了企业正常的原料采购、加工生产与销售；许多急需的基本建设由于贷不到款而不得不停工待料或缓建、停建。
二是大量货币滞留在银行而不能在社会上流动，失去了货币在流通中增值的机会。
三是每年相当数量的金融存款被“上存”到国有银行的总行，或者被调配、拆借到东部沿海发达地区使用，这无疑是从西部贫困地区这个“贫血”病人身上“抽血”，虽然支援了东部与全国的经济建设，但是也使贵州贫困地区这个“贫血”病人更加“贫血”。
四是有的金融机构在“存款多就是成绩”、“贷款越多风险越大”的误区指导下，形成了不愿多贷款、不愿承担风险的习惯，有的还因“多往上级存款”可以受到本银行总行的表扬、可以升迁职务，对多向本地区贷款越来越不感兴趣， 陷入了存差逐年增多、越增越多的恶性循环。
为此，贵州金融机构扩大贷款、支持油茶产业发展，进而解决“三农”问题，无论如何都是一个十分必要的课题。
三、金融机构应该推广国际组织示范的对农民贷款的有效做法
改革开放以来，在中央真诚邀请国际组织帮助中国扶贫、农村开发的大背景下，自福特基金会、香港乐施会、温洛克等国际民间组织曾在贵州实施多期培训项目；先后与挪威、瑞典、英国等国家和地区的政府以及世界自然基金会等民间组织建立了合作关系，实施了与挪威政府合作的遵义环境管理能力建设、与瑞典合作的毕节环境管理能力建设等政府间双边合作，并与国际鹤类基金会、世界自然基金会、美国福特基金会等非政府组织合作开展了一系列旨在保护生态环境、促进扶贫开发的项目。
中国政府与世行实施世行贷款扶贫项目于1995年1月开始实施，2002年7月全面完成，贵州项目区有晴隆、贞丰、望谟、册亨、罗甸、长顺、普定、关岭、紫云、织金、大方、六枝、盘县等13个贫困县。其中曾经引进、示范并推广的小额信贷经验，其中联户担保就是之一。所谓联户连保，是指参与接受贷款的农户，必须由贷款者若干户（一般5户）组成互助互督互保的小组,小组成员在贷款项目选择、按时还本付息中承担互相帮助的责任。互助，是指小组内大家互相帮助，在项目选择、运作中互相提意见；互督，在项目实施过程中互相监督，避免某一家把项目搞砸了；互保是指虽然借款是个人行为，最终由个人决定,但小组中5户有相互依存关系，从而起到连保责任。如果出现1户到期还不起款，小组内另4户有责任先帮起还款。
国际上比较规范的小额信贷操作，与联户连保的还有额度小、短周期、高利率、妇女承贷等。正是有了这些与传统金融信贷不同的做法，保证了信贷的高还款率和满意的成功率。
值得庆幸的是，国际上比较规范的小额信贷操作创新，随着援助云南乃至全国农村发展项目，也已在他们的云南项目中普遍实施。
为此，贵州在油茶产业发展和乡村旅游中推广国际上成功的小额信贷经验，是只有好处，没有副作用的。
（作者系云南省社会科学院二级研究员）
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