十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出，“健全城乡发展一体化体制机制”。城乡一体化是城市化发展的一个新阶段，是随着生产力的发展而促进城乡居民生产方式、生活方式和居住方式变化的过程，是城乡人口、技术、资本、资源等要素双向流动，相互融合，互为资源，互为市场，互相服务，逐步达到城乡之间在经济、社会、文化、生态上协调发展的过程。城乡一体化就是要把工业与农业、城市与乡村、城镇居民与农村居民作为一个整体，统筹谋划、综合研究，通过体制改革和政策调整，促进城乡在规划建设、基础设施、产业发展、市场信息、政策措施、生态环境保护、社会事业发展的一体化，改变长期形成的城乡二元经济结构，实现城乡在政策上的平等、产业发展上的互补、国民待遇上的一致，让农民享受到与城镇居民同样的文明和实惠，使整个城乡经济社会全面、协调、可持续发展。
一、城乡一体化对金融需求的分析
（一）基础设施建设需要大量金融配套资金投入
当前，城乡基础设施建设薄弱是促进城乡一体化进程的一大瓶颈，目前，城乡基础设施主要依靠国家及省市项目的扶持进行建设，大量基础设施建设资金全部依赖财政投资是不现实的，这就需要配套大量的金融资金加以扶持。同时，城乡一体化建设中的基础设施建设是公益性投资，因而政府最希望金融部门提供低息或是免息的信贷资金。
（二）涉农企业生产经营需要方便快捷的金融资金供给
提高涉农企业经营效益对于支持城乡一体化建设、促进农民增收、带动农村经济增长具有重要作用，也是实现城乡一体化建设目标的根本环节。这些企业由于行业特点，对信贷资金的依赖性较强，对金融机构的信贷支持也最迫切，而且对金融机构降低贷款准入门槛、加快贷款审批速度、提高资金使用效率方面的要求也较其它行业更为特殊。
（三）农民改善生活需要全方位的金融服务
改善城乡居民生活、提高生活质量，是建设城乡一体化的根本目的。随着农民生活要求的不断提高，对金融服务的层次和领域也与以往有了很大改变，需要金融机构在营业网点、支付手段和投资理财等多方面为群众提供方便、快捷、创新的金融服务。
1、遍布城乡的金融机构网点。农村地区由于金融网点少，交通相对不便，城乡居民间相互的资金汇划和农民的金融需求难以及时得到满足。城乡居民希望通过增加金融机构网点，联接城乡金融业务，延伸金融供给，缩短金融消费时空，降低城乡居民办理金融业务所消耗的时间、财力。
2、简单快捷的结算工具。当前，种子、农药等农业生产物资购销等均以现金结算为主，非现金结算很少。农民希望金融机构推广非现金支付工具，减少携带现金。
3、满足生产经营的资金需求。随着现代农业和规模化种养业的不断发展，当前大部分农户的生产经营模式与以往已有了很大不同，对资金的需求量也较以前大大增加。当前，众多农户更希望金融机构扩大小额信用贷款的授信额度，大力推广“公司 +农户”、“公司 + 基地 + 农户”等贷款种类，也需要金融机构能够切实扩大贷款抵押、担保的种类，开办小额农业保险，以满足生产对金融的需求。
二、农村金融发展现状研究
目前，中国农村金融体系可分为正规金融和非正规金融两大类，其中正规金融包括：中国农业发展银行、中国农村信用合作社、邮政储蓄、中国农业银行等；非正规金融涵盖：小额信贷和私人借贷等。前者是农村金融的主体，后者构成前者的补充形式。农村正规金融的改革在不同层面逐步展开是有目共睹的事实，然而其改革方向是效益指向的商业化，这种改革的趋势对于弱势的农业来说，无疑是一个沉重的打击。
（一）农业发展银行
作为政策性银行的农业发展银行，不断调整其职能方向，目前已经演变为专门服务于粮、棉、油收购贷款的银行，其原有的职能定位面临挑战。由于贷款业务局限于负责保障粮、棉、油的收购和储备资金供给，基本上不涉及农村一般资金需求的提供，因而农业发展银行对农村经济发展的促进作用较为有限。
（二）农业银行
农业银行在商业化改革浪潮的推动下，贷款结构发生了很大的转移，信贷重心转向非农产业和城市，而涉农贷款比重显著降低，其在农业领域的贷款主要流向较大规模的工商企业。目前农业贷款所占比重已经下降至10%左右，其在农村金融体系中的主体地位日趋下降。这表明，农业银行也开始偏离“服务农业”的基本宗旨，逐渐从农村金融体系中退出。
（三）农村信用合作社
农村信用合作社是中国农村金融体系的重要组成部分，是惟一可以与农行和农发行相抗衡的金融机构，其在农村金融市场的覆盖范围，业务深度和地位不可忽视。围绕立足农村、服务农村的理念，其发放的涉农贷款为中国农村经济的发展提供了相当的便利。但不可否认的是，农村信用社在商业化的导向下，追求自身效益的最大化，开始实行选择性贷款，贷款结构呈现非农化的趋势，普通农户获得贷款的可能性不断降低，金融服务业务范围不断收缩，实质上起的是抽走资金的作用。
（四）邮政储蓄银行
邮政储蓄原来是只存不贷，其结果只能使本来就不丰富的农村金融资源加速外流，加剧了农村金融供求的矛盾。由于邮政储蓄的60%以上来自县以下农村，其吸收存款规模不断扩大的过程，也是十分稀缺的农村资金非农化不断加快的过程。现在成立的邮政储蓄银行虽有放款业务，但效果还不太明显。
以上表明正规金融为中国农村经济发展提供金融服务的能力不断减弱，农村资金需求难以得到满足，资金缺口扩大。据有关资料显示，正规金融提供的贷款只占农村贷款客观需求量的30%以下。然而紧缺的农村资金资源正在通过农村正规金融机构加速外流，资金供求矛盾更加突出，“贷款难”的尴尬在农村极为普遍。在这种情况下，各种非正规金融迅速发展，并在农村内部融通资金领域发挥着日益重要的作用。
三、城乡一体化金融服务缺乏的原因分析
（一）金融机构的趋利性
金融业的企业性质决定了其必定会将利润最大化作为经营目标，而这一趋利动机也制约了其对城乡一体化服务的拓展，主要表现在：
1、影响着信贷资金走向。金融机构为了追求利润，信贷资金倾向于收益高、周期短和风险低的项目投资，而城乡一体化建设投资收益低、周期长、风险高，势必受到金融机构的冷落。
2、决定了县域网点不断减少。农村由于经济不发达，农业贷款收益小、风险高，使县域网点设置成本远远高于收益，为了控制成本、提高效率，实现规模金融效益，有些金融机构撤出县一级机构，造成农村金融服务的盲点或空白。
（二）农业的高风险性及保障机制缺失
1、自然因素。农业属于弱势产业、高风险行业，涉农信贷面临着自然界无规律变化带来的风险，包括干旱、洪涝和病虫害等自然灾害可能造成的减产甚至是绝产，影响着农业生产收益，直接威胁着涉农信贷资金的安全。
2、市场变化。农村经济信息传递相对落后，对市场变动的判断带有较大的盲目性，这种盲目性常会造成决策失误。
3、保障缺失。当前，农业贷款的担保机制尚未形成，风险补偿机制没有建立，金融中介服务发展滞后，信贷风险分散机制远未形成，严重制约了金融业支持城乡一体化发展的力度和积极性
（三）政策、制度不完善
为解决“三农”贷款难题，国家对有效抵押问题进行了一系列的改革，土地流转、林权已经步入进一步深化改革阶段，但是在具体实施中依然存在法律和政策瓶颈，如由于抵押政策落实还有不到位等情况，抵质押物的有效性降低，涉农信贷风险难以分散，使得金融机构信贷介入城乡一体化建设“有心无力”。
四、创新农村金融体系促进城乡一体化
城乡一体化客观上存在着两个不同的发展阶段：一个阶段是指城乡发展水平还不高的初级阶段，另一阶段是指城乡关系进入高级阶段后所呈现出的城乡一体化趋势。在初级阶段，城乡二元经济结构明显，城乡在收入水平、生活水平、社会保障等方面有较大差距，农村金融市场不景气，农村金融机构处于风险大、成本高、利润低的境地，金融发展环境亟需改善。而城乡一体化后一个阶段是指城乡居民的社会地位、劳动者素质、收入水平、生活水平与所享受的现代文明出现趋同的发展趋势,也即消除城乡差别、使城乡居民融合为一体的状态。目前，我国推进城乡一体化的地区大多处于城乡一体化初级阶段，离城乡一体化的后一阶段还有很大的距离。在城乡一体化初期阶段，农村经济发展相对滞后。而在农村金融市场中，一方面，农民创业需要资金支持，这会促使农村金融需求旺盛；另一方面，追求利润的金融机构，考虑到发放农村贷款的高风险、高成本，往往仅提供少量农村贷款，最终造成农村金融供给有限的局面。因此在城乡一体化初期，需要建设一个以政策性金融为主导，强化政府行政能力，辅之以产业支持、技术支撑和政策倾斜的综合金融体系。
（一）建立创业培训体系
在农村金融体制改革中，提高农户的职业技能和创业能力是极其重要的环节，农户预期收益的确定性不仅影响农户的金融需求也影响着金融机构的贷款意愿。衡阳市石鼓区的社区金融小额贷款就规定：申请人在参加创业培训后，持《再就业优惠证》或《家庭创业优惠证书》，方可向指定的银行申请小额贷款。
（二）发展产业化
产业化的支撑，是农村经济腾飞的基础，是不同类型资金流向农村的依附。产业化程度的高低对商业化金融供给产生重要影响。衡阳石鼓区的“五朵金花”就是依靠“乡村旅游、产业支撑”的发展方式，打造了城乡一体化的示范区。
（三）建立小额贷款担保基金
当农户不能按期还款时，由担保基金代为清偿。小额贷款担保基金极大地降低了金融机构的贷款风险，从而可以吸引更多的金融机构进入农户小额贷款领域。
（四）建立自律联保管理机制
石鼓区的小额贷款运作模式就成立了不少于5人的自律小组，小组成员之间实行联保，相互监督，共同承担还款义务。这些都是对申请者的有效监管措施，较好地降低了银行放款风险。
（五）深化正规金融机构改革
建立专门的政策性计划，有步骤、分阶段地推进农村信用社的股份制或股份合作制的试点改革和经验推广。要加大对小企业的融资力度，大力发展中间业务，实现小企业贷款、消费贷款和中间业务“三旺”，以与农业银行形成互补。在农业银行方面，要充分发挥国有商业银行的优势，发挥商业性资金融通功能。农业银行通过自身的资金优势、网点优势、技术优势和队伍优势可以发挥国有银行在农村金融服务市场的更大影响力和牵引力。在资金融通方面，农业银行要重点满足农村内部农业产业化经营、涉农的龙头企业的资金需求，并承担一定比例的涉农贷款。
（六）引导和监督非正规金融的良性发展
一方面有必要对目前民间各种非正规金融严格监管，限制和取缔非法金融活动；另一方面积极鼓励正常的非正规金融活动，承认其合法性，降低金融市场的准入门槛，使具有一定规模和管理制度的非正规金融组织浮出水面，以竞争推动农村金融机构的可持续发展。
［参考文献］
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［9］周小全.城乡一体化中的农村金融和农地制度创新［J］.中国市场，2012，（5）
［10］魏革军.城乡一体化为金融提供新机遇［J］.中国金融，2013，
（作者简介：伍彬，男，湖南衡南人，研究生学历，中共衡阳市委党校经济学讲师，主要研究方向：宏观经济）
来源：第八届县乡干部论坛
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