王怀山:产业信用协会激活农村沉睡资产

[ 作者:王怀山  文章来源:中国乡村发现  点击数:  更新时间:2018-07-11  录入:王惠敏 ]

原题:《湖南沅陵 信用合作与财产权抵押相结合 破解农村融资担保难题》

随着农村新型农业经营主体的不断涌现,农民对信贷的需求越来越迫切。如何激活农村沉睡资产,拓宽农业融资渠道,已成为农村金融改革中亟待解决的问题。湖南省沅陵县在深化农村金融制度改革过程中,探索出了以产业信用协会为载体的互助性融资担保模式,有效破解了农村融资与担保难题。

1、做法

沅陵县以乡镇为单位、以县农商行为合作银行开展产业信用协会融资担保试点。在组建过程中,各乡镇金融服务中心对当地新型农业经营主体进行走访和摸底,了解其产业状况、资金需求,从中筛选出产业基础牢固、影响力较大、信用较好、服务意识较强、干事创业热情较高的产业大户、合作社领办人作为发起人,并指导其准备有关材料,经县金融改革办批复同意、县民政部门登记备案,成立产业信用协会。

组织架构。协会采用会员制吸收镇域范围内的龙头企业、农民专业合作社以及种养大户自愿参加。协会对申请加入协会的个人就产业基础、信用状况、品质德行、为人处事、干事能力和创业愿望等方面进行全面评定,对通过农户评级授信、持有较高等级信用证的个人,优先吸纳为会员。为确保产业信用协会运行规范,在产业信用协会组建过程中,以会员自治为前提,制定出详尽的协会章程,由所在乡(镇)人民政府为协会提供办公场所,建立产业信用协会组织架构,设理事会、监事会等职能管理机构,划定分工,明确权责。一般由理事会负责协会的日常业务,如保证金的归集和管理,及时公布信用保证金的使用情况,接受会员大会监督审查;监事会依照法规和章程,行使监督职责,如核实参会会员、理事、常务理事资格,确认会员大会、理事会、常务理事会会议议题程序和表决的合法有效性。监事长由乡镇金融服务中心主任兼任。

授信机制。每位协会会员需要缴纳不低于5000元作为信用保证金,与县财政为每家信用协会配套的20万元风险基金一并存入当地农商行,组成融资担保基金,实行专款专户专存。农商行则按照融资担保基金的8~10倍对产业信用协会进行授信。会员发展产业出现资金困难时,向协会提出担保互助申请,并将房屋、土地经营权及附着物、棚舍、农机具、产业等资产由协会托管,作为反担保;协会理事会以一人一票制对贷款项目、信用状况进行评估审议,对通过评估的会员出具“担保函”,作为会员申请贷款凭证。会员信用等级越高,可申请的贷款越多,但最高不超过30万元。会员初始贷款年利率为9.6%,低于一般贷款利率。如果产业信用协会运作良好、信用记录优良、产业基础牢固,县农商行将在下一年度提高该协会的授信额度,并给予贷款利率优惠。例如,筲箕湾镇产业信用协会运行两年多来未发生不良贷款,县农商行对其授信额度由270万元提高到500万元,利率降至8.6%。

风险化解。一旦有会员发生贷款风险,银行根据与协会的合作协议,扣除担保基金代偿欠款;协会对发生不良贷款的会员作降级处理,直至取消会员资格且不得再吸纳入会,同时,启动会员产业和抵押物处置机制,由协会中从事同类产业又愿扩大生产规模的其他1个或几个会员接管产业或收购,所得资金及时补足担保基金。此外,对代偿付率(赔付总额/实收担保互助金)达到150%的信用协会,银行停止办理新业务,由以县金改、财政、监察、组织、纪委、公安、法院等相关部门人员组成的不良贷款清收办公室,协助产业信用协会和银行追偿欠款。

2、创新

产业信用协会区别于其他行业协会,是一种把政府组织优势、银行信贷优势、会员监督优势充分结合起来的信用组织体系,主要有三点创新。

一是多方联合增信。产业信用协会会员产业基础和信誉良好,同时还有信用保证金、政府风险金等为担保,可以得到多方面增信,相比于农户单纯利用信用评级授信获得的小额信用贷款,贷款额度更大,有利于扩大农业产业的生产经营规模。如马底驿乡于2014年11月成立了由茶叶、豆制品、种养等大户组成的产业信用协会,县农村商业银行给予协会授信404万元,并于当年就为该产业协会会员发放贷款6笔,共计81万元,平均每笔达13.5万元,有效地支持了产业发展。

二是产权内部抵押。产业信用协会模式以农村产权为抵押物,门槛低,拓宽了农户抵押物范围。实际操作中,协会和会员利用协商评估的“土办法”评估资产价值,与担保公司相比不特别苛求资产的正式确权、登记和评估,节约了评估、担保等费用。更为重要的是,在协会内部处置资产的办法,能够在符合法律规定的前提下,有效解决担保物处置难、变现难的问题,实现了农村物权与融资的有效结合。

三是信用信息对称。产业信用协会具有了解农民的人品、信用、经济实力和管理水平的优势,以信用等级为主要标准吸纳会员,并根据会员情况评议确定贷款额度,使大量隐藏于农村社会和经济活动中难以量化的,而又有益于信贷决策的软信息、无形资产嵌入信贷流程,使投贷双方彼此信息对称,既可以降低金融机构信贷审核成本,也为金融机构提供了优质的客户源。

3、成效

试点以来,沅陵县组建产业信用协会产生了积极成效,主要体现在两个方面。

一方面,破解了贷款难题,支持了产业发展。目前,沅陵县已在马底驿、荔溪、麻溪铺、筲箕湾、杜家坪、七甲坪等乡镇分别成立了产业信用协会,拥有会员400多人,共筹集信用保证金320万元,获年度银行授信额度2800万元,已为会员担保获得贷款2168万元。如麻溪铺镇产业信用协会由40名会员筹集信用保证金20万元,县财政配套风险基金20万元,统筹建立了40万元的合作性融资担保基金,当地信用社则按照1:10比例,为其授信400万元,已为会员发放贷款22笔256万元,支持会员发展香菇、蔬菜、养猪等种养业,2017年户均增收10万元。

另一方面,优化了金融生态环境,营造了诚实守信氛围。自产业信用协会组建成立,会员间就以地缘关系、熟人关系结成“信用共同体”。每位会员都会自觉约束自身行为,也会监督其他会员遵守协会章程。此外,银行根据信用情况调整信用额度、贷款利率的机制,让守信的协会及其会员成为“金融宠儿”,享受到更多实实在在的优惠,对营造诚实守信的社会氛围也起到了激励约束作用。


中国乡村发现网转自:《农村工作通讯》2018年第5期


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